Зміст
Коли в людини з'являється мета (чи це, підліток чи літня людина) купити річ, що стоїть, вона стикається з проблемою: як правильно накопичувати гроші? На жаль, зарплатою мільйон можуть похвалитися одиниці щасливчиків, тому вчитися, як відкладати гроші, можна всім.
Як економити гроші за маленької зарплати
Якщо раптом з'явилася мрія купити дорогий предмет, а кредит з шаленими відсотками асоціюється з безглуздою авантюрою, доведеться економити. Рішення починати відкладати накопичення для покупки прийнято, тепер можна завести скарбничку: взяти невелику коробку і відкладати в неї частину заробітку. Якщо просто бездумно витрачати суми грошей, а здачу та дрібницю кидати в скарбничку, процес накопичення займе шалену кількість часу. Як накопичити гроші не на шкоду сімейному бюджету та швидко?
Для того, щоб процес був ефективним і щоб дізнатися, як навчитися економити гроші та накопичувати, необхідно взяти за правило та записувати всі свої витрати. Щодня відзначайте в блокноті кількість витрачених коштів з розбивкою за категоріями придбаних товарів та послуг. Взявши звичку проведення аналізу витрат, ви навчитеся, як правильно накопичити гроші.
Як накопичити на квартиру
Питання покращення житлових умов – проблема російських молодих сімей. Коли ціль ясна, необхідно розібратися, як накопичити гроші. Відразу необхідно визначитися із вартістю житла: подивитися, в якому районі хочеться жити, промоніторити існуючі оголошення. Однак не варто забувати, що на момент вашої готовності купити квартиру ціни можуть зрости. Враховуйте зростання інфляції та додайте відсотків десять до вартості нинішніх квартир. Нове житло, як правило, буває порожнім і без ремонту, що теж треба внести в очікувані витрати.
- Доведеться відмовитися від шкідливих звичок – сигарети та алкоголь.
- Для економії доведеться проаналізувати, на що витрачаються гроші. Коли всі пункти витрат будуть враховані, треба продумати, як на кожному з них можна зекономити.
- Перед походами до магазину обов'язково складайте список покупок і беріть із собою лише потрібну суму, щоб не було можливості витратити більше.
- Якщо почати ходити до оптових магазинів, то ціна на базові продукти харчування помітно скоротиться.
- Можна припинити купувати солодке або відмовитися від щомісячного походу до театру.
- Не варто забувати, що завжди можна знайти другу роботу чи підробіток, що допоможе швидше накопичити потрібну суму.
- Можна почати проводити приватні уроки або продати непотрібний мотлох.
Гроші, які збираються, можуть почати працювати на власника. Покладіть їх у банк під відсотки. Якщо ви маєте економічне чуття, можна пограти на біржах. Однак це дуже ризикована справа, і можна втратити всі накопичені непосильною працею гроші. Ще один спосіб примножити свій прибуток - це здати власний автомобіль в оренду службі таксі. Використовуючи всі способи, можна нагромадити на маленьку квартиру на околиці за три роки.
Як накопичити на машину
Якщо ваша мета - не квартира, а машина, то сума буде менше і накопичити вийде швидше. Алгоритм накопичення аналогічний наведеному вище:
- треба враховувати всі витрати;
- розуміти, чого можна відмовитися повністю чи скоротити;
- зрозуміти, звідки можна дістати гроші, на чому заробити.
- крайній випадок – взяти кредит, але боргова яма, вилізти з якої не просто – не найкращий вихід.
Майже всі багаті люди колись починали з нуля, але завдяки своїм умінням і талантам згодом домагалися становища і достатку. Згадати хоча б твір «Фінансист» Теодора Драйзера, який, напевно, в юності читали багато хто, де головний герой хоч і отримує певні навички від свого батька-банкіра, згодом стає мільйонером лише за рахунок власних зусиль. То як же почати накопичувати гроші, якщо їх немає?
Якщо людина замислилася про те, як накопичити гроші на якусь покупку, на відкриття своєї справи або з метою забезпечити собі та своїм дітям безбідне існування у майбутньому, це вже перший крок до успіху. Подальше залежатиме лише від терпіння, а також від того, наскільки людина вміє слухати поради та чинити за розумом.
Відкладайте з розумом
Є кілька простих і загалом банальних правил накопичення, які відомі майже всім. Кожен знає, щоб накопичити певну суму грошей, потрібно не витрачатися на непотрібні речі, десь економити на покупках, якщо це не сильно впливає на їхню якість, та й найважливіше. заробляти більше, ніж витрачати. У цьому питанні завжди у людей завжди виникають проблеми: чи можна економити на їжі чи на здоров'ї, як подивляться на мене знайомі, якщо я користуватимуся звичайним телефоном, а не виробом компанії Apple, поїхати відпочивати до Криму чи Іспанії. Ці питання вже не здаватимуться такими серйозними, якщо людина ґрунтовно візьметься за те, щоб накопичити кошти (але на здоров'ї все одно економити не можна).
Одною з важливих перешкодна цьому шляху є упередження людини, що для накопичення коштів необхідно урізати свій нинішній бюджет, тобто втрачати щось тут і зараз для якогось там згодом. Це в корені не так. Відкладати кошти бажано не за залишковим принципом, в останню чергу, а так, щоб це була перша необхідність отримання зарплати, гонорару і т.д. Отримав гроші - одразу відправив на рахунок, І найкраще, якщо у людини буде кілька таких рахунків, наприклад, для покупки будинку, автомобіля, для навчання дитині. Ще краще, якщо кошти надходитимуть не на карту, а на депозит у надійному банку, який відкривається на певний час, допустимо на рік: так людині буде важче скористатися цими коштами раніше терміну, а отже, буде легше щось накопичити.
Починати можна навіть із мізерної суми, але оптимальною можна вважати суму, що дорівнює 10-15 відсоткам особистого чи сімейного доходу.
Є досить цікавий спосіб, що дозволяє сім'ї точно визначитися з витратами та не витрачати зайвого. Потрібно прорахувати, скільки кожен із членів сім'ї отримує за місяць, потім від цієї суми відняти витрати на комунальні послуги, предмети першої необхідності, кредитні виплати, якщо є заборгованості, бензин та інші витрати на транспорт, а також ще десять відсотків для банківського депозиту. Суму, що залишилася, ділимо на чотири рівні частини і розкладаємо по конвертах. Щотижня конверт можна розкривати та використовувати на додаткові потреби, не вдаючись до допомоги іншого конверту до наступного тижня. Здорово, якщо до суботи чи неділі від виділених грошей щось залишиться, їх зі спокійним серцем можна буде витратити на відпочинок та розваги. Оскільки в місяці неповні п'ять тижнів, п'ятий конверт теж стане в нагоді, в нього можна покласти якусь невелику суму від тієї, що була розподілена на чотири тижні.
Таким чином, сім'ї буде легше розпоряджатися своїми витратами, не доведеться замислюватися над кожною покупкою, потрібно буде лише приймати рішення, чи вистачить коштів на витрати цього тижня. До того ж так буде дотримано одне з найважливіших правил - ті десять відсотків доходів будуть відразу відправлені в накопичувальну частину, а не за принципом «в останню чергу».
Правило «Копи більше завтра» за версією Шломо Бенарці
Економіст Шломо Бенарці, який брав участь у розробці пенсійних програм США, вигадав свій принцип накопичення грошей з нуля, який полягає у поетапному збільшенні інвестицій у свої заощадження. Суть у тому, що кожного разу, коли людина отримує надбавку до зарплати, підвищення за посадою, вона починає відкладати зі своєї зарплати більший відсоток. Можна збільшувати суми для ощадних інвестицій на один відсоток, на п'ять відсотків, на десять, головне - дотримуватися цього принципу поступового збільшення.
Розглянемо з прикладу:
Якщо накопичувати за цією схемою, то за підсумками чотирьох років людина назбирає 349 тисяч рублів. Якщо врахувати, що ці гроші можна тримати на депозитному рахунку та отримувати відсотки, то сума вийде ще краще. Темп доходів зростатиме, може бути не так швидко, як хочеться, зате в нормальному і надійному ритмі.
Що дуже важливо, на думку Шломо Бенарці, починати можна з невеликих п'яти відсотків, але поступово наше мислення звикатиме до збільшення коштів, що відкладаються для майбутнього, яке буде пов'язане зі зростанням загального доходу, а отже й достатку. Згодом страх робити такі вкладення зникне, і сам процес увійде у звичку, а можливо, навіть поміняє спосіб життя.
Підведемо підсумки
Кому тема справді цікава, варто ознайомитись із книгами економістів, які віддали на вивчення цього питання багато років. Часто їхні праці написані цікавою та легкою мовою, «напхані» забавними прикладами та випадками з життя. Ну а якщо етап накопичення коштів з нуля буде пройдено успішно, надалі бажано ознайомитись з думкою експертів, як ще примножити свої доходи шляхом правильного вкладення коштів та інвестування.
Навчитися правильно накопичувати гроші важливо кожному, навіть тим, хто отримує маленьку зарплатню. Щоб не займати до получки і бути багатим, треба дотримуватися простих правил.
Більшість людей у Росії сьогодні фінансово неписьменна. Цим постійно користуються банки, кредитні фірми, продавці, шахраї та багато хто. Навіть люди, які, начебто, отримують пристойні зарплати, потрапляють у кредитну кабалу, вічно сидять без грошей. Що вже говорити про тих, у кого маленькі получки – бідних студентів, пенсіонерів, молодих матусь…
Щоб перервати хибне коло безгрошів'я, важливо у звичайному житті користуватися простими правилами ведення фінансів, які допомагатимуть накопичувати гроші.
Заощадження убезпечать вас від надзвичайних ситуацій. Крім того, якщо ви відкладаєте гроші, вам не доведеться відмовлятися від несподіваних цікавих можливостей у житті.
Основне правило багатства дуже лаконічне: «Тратьте менше, ніж заробляєте». Усього чотири слова. Здавалося б, що може бути простіше? Але чомусь у багатьох постійно відбувається навпаки.
Як накопичувати гроші навіть за маленької зарплати
Розберемо, які методи допоможуть реалізувати головне правило багатої людини і почати реально накопичувати гроші.
1. Ведіть облік свого бюджету
Якщо ви збираєтесь накопичувати гроші, то важливо почати вести сімейний бюджет. Чи не бездумно витрачати кошти, здійснюючи покупки та оплачуючи рахунки, а вести облік усіх витрат протягом місяця.
Таким чином, ви зможете зрозуміти, скільки грошей було витрачено даремно, і на чому наступного місяця можна буде заощадити без особливої шкоди для сім'ї.
Крім того, через пару місяців ви точно знатимете, скільки грошей вам і вашій родині потрібно для нормального існування, а скільки можна відкладати в скарбничку.
2. Живіть на ту саму суму
Якщо ви вже порахували, скільки вашій родині в середньому потрібно грошей на місяць для нормального життя, треба зафіксувати цю суму. Не секрет, що в нас час від часу виникають шалені гроші. Комусь дають премію, в інших з'являються додаткові заробітки, а може вам, нарешті, вдалося просунутися кар'єрними сходами, і зарплата трохи збільшилася.
Будьте впевнені: зі збільшенням доходів витрати прагнутимуть зрости. А отже, збирати гроші знову не вийде?
Вам необхідно встановити для себе фіксовану суму грошей, яку витрачатимете на життя щомісяця, навіть якщо з'являються шалені гроші. Краще відразу відкладати додаткові доходи, залишаючи життя лише необхідну фіксовану суму.
3. Відкладайте 20 відсотків доходу
Якщо з визначенням фіксованої суми, необхідної для нормального життя сім'ї виникають складнощі, то можна скористатися більш простим способом нагромадження грошей. Відразу після отримання будь-яких доходів (у тому числі шалених грошей) відкладайте в скарбничку 20 відсотків отриманих коштів. Причому важливо зробити це не наприкінці місяця, а на той час! Якщо відкласти цю важливу справу на потім, то будьте певні: ті гроші, які ви планували накопичити, напевно, вже будуть витрачені.
Як навчитися заощаджувати гроші, щоб збирати?
Зрозумійте просту думку: на вас усі намагаються заробити. Навіть коли ви самі заробляєте гроші на службі, на вашій праці наживається ваш роботодавець. У сучасному житті на вас постійно полюють ті, хто хоче забрати у вас гроші. Тисячі маркетологів вигадують хитрі схеми відібрання ваших грошей таким чином, щоб ви ще й залишилися задоволені, коли розлучаєтесь зі своїми кровно заробленими.
Щоб уникнути цього, треба постаратися дотримуватися наступних принципів.
4. Спростіть своє фінансове життя
Чим складніше ваше фінансове життя, тим більше часу і сил воно забирає. Водночас зростає шанс заплутатися та зробити фінансову помилку.
Чим більше кредитів і кредитних карток, тим більше шансів не помітити зникнення коштів або пропустити черговий платіж.
Зверніть увагу на послуги вашого мобільного оператора. Чи всі підключені платні функції вам потрібні? Якщо ні, вимкніть зайві.
Розберіться з оплатою ЖКГ. Порахуйте доцільність та розмір економії при переході із середніх тарифів на облік води, газу та електрики. Купуйте енергозберігаючі лампочки. Вони реально знижують рахунки за світло.
Подивіться, які постійні «заплановані» витрати можна скоротити.
Подібне генеральне прибирання корисно робити раз на кілька місяців.
5. Позбавтеся кредитів з найвищим відсотком
Спробуйте провести рефінансування кредитів інших банках під менший відсоток.
Скористайтеся дієвим способом позбавлення кредитів. Виділіть позику, яка має найбільший відсоток, і починайте погашати цей борг у два рази швидше, тобто подвійними платежами. Робіть це доти, доки борг не буде погашено. Потім повністю додайте вивільнену суму грошей, яку витрачали на погашення, до платежу за другим боргом, доки і той не буде погашений. І до ліквідації всіх заборгованостей.
6. Ходіть магазинами зі списком покупок
Уникнути спонтанних витрат допоможе підготовлений список покупок, з яким треба ходити по магазинах. Сенс списків покупок не тільки в тому, щоб нічого не забути купити, а й у тому, щоб не купити зайвого.
Найпростіше скласти його на звичайному паперовому листі. Для цих цілей можна пристосувати вбудовані в гаджети нагадування і взагалі будь-який додаток, де можна скласти простий список.
7. Перестаньте користуватися банківською карткою
Використання кредитної та навіть дебетової банківської картки заважає накопичувати гроші. Якщо Ви маєте звичку розплачуватися в магазинах банківською карткою, а не грошима, спробуйте перейти на готівку.
Коли ми розплачуємось карткою, то не усвідомлюємо цінності грошей, які віддаємо за товари – запровадив пін-код і готово. А тепер з'явилися банківські картки, які навіть у термінал вставляти не треба. Платити стає все простіше, а, відповідно, економити та накопичувати все складніше. Крім того, на картці може бути більше грошей, ніж ви взяли б у магазин на покупки. Є більша ймовірність витратити більше, ніж планували.
Коли йдете в магазин з готівкою, не кладіть у гаманець більше грошей, ніж потрібно на заплановані раніше покупки.
8. Використовуйте правило 10 секунд для дешевих покупок
Побачили на прилавку щось недороге і одразу захотіли купити? Тримайте цю думку в голові 10 секунд і чесно поставте собі запитання: чи справді ця річ вам така потрібна? Невже не можна без неї обійтися? Найчастіше цих 10 секунд достатньо, щоб зрозуміти, чи потрібна вам річ насправді.
Для дорогих покупок скористайтеся правилом 30 днів. Якщо захотіли купити щось дороге, не поспішайте витрачати гроші, а обміркуйте важливість цього придбання протягом місяця. Швидше за все, через 30 днів від вашого гострого бажання купити цю річ не залишиться і сліду.
9. Оцінюйте вартість покупок у годинах роботи
Щоб не робити зайвих покупок, порахуйте, скільки коштує одна година чи день вашої роботи. Потім, коли купуєте той чи інший товар, подумайте, чи коштує так річ, яку ви плануєте купити, тих кілька годин, а може й днів вашої праці, які ви витратили, щоб заробити цю суму грошей?
Цей принцип дуже добре працює під час купівлі побутової техніки або інших великих товарів, коли час обчислюється не годинами, а днями, а то й місяцями. Таке фінансове «протверезіння» допомагає не зробити дурість у вигляді купівлі непотрібного дорогого товару.
Як правильно накопичувати гроші
Тепер, коли ми позбулися зайвих витрат і навчилися відкладати гроші зі своїх доходів, треба правильно розпорядитись коштами
Шлях до правильного управління грошима
Вільні гроші, що з'являються в результаті всіх ваших зусиль, відразу діліть на кілька частин.
1. Створіть фінансовий резерв у разі непередбачених ситуацій. Вільні гроші необхідні для вирішення непередбачених проблем. Краще, якщо це буде готівка, щоб у разі НП не довелося терміново бігти до банку.
2. Відкрийте в якомусь із надійних банків, наприклад, ВТБ, вклад із можливістю поповнення та часткового зняття грошей без втрати відсотків. Як правило, видаткові вклади мають не високу процентну ставку, зате ви зможете щомісяця відкладати певну суму з цього приводу, і в будь-який момент забрати частину коштів.
3. Оформіть терміновий депозит під найвигідніший відсоток. Це буде корисно тоді, коли у вас накопичиться пристойна сума. Знімати кошти з такого вкладу будь-якої миті не вийде, зате ви зможете накопичувати гроші. Відкрийте вклади в рублях, доларах та євро, щоб отримати ще більше доходу, якщо валюта зростатиме в ціні.
4. Зберігайте гроші не заради абстрактного багатства, а для досягнення певної мети. Можна навіть оформити кілька рахунків, щоб збирати: на ремонт, на машину, на дачу.
Я знаю, про що говорю. Я – фінансовий аналітик. Це означає, що я допомагаю людям та компаніям розібратися, що у них із грошима і як ними розпорядитися. Наприклад, я допомогла редакційному директору «Ножа» перетворитися з людини, яка втрачає гроші - через дурні витрати або просто м'яті папірці, що випали з кишені, - на досвідченого користувача системи особистої бухгалтерії, яка вміє збирати і робити довгострокові вклади. Від двійки з математики в школі я теж її врятувала, але це інша історія.
Навіщо вести особистий бюджет
Якщо ви зацікавилися цим питанням, то у вас є проблема, пов'язана з грошима. Чи вважаєте дні до зарплати? Отже, ваші витрати перевищують доходи: простіше кажучи, ви живете не за кошти. Хочете накопичити на важливу покупку, але щоразу розоряєте скарбничку на якісь не такі вже необхідні речі? Погано спланували програму витрат. Кредитка через розмір «мінусу» перетворилася на купу екзистенційної цегли, що тягне вас за кишеню на саме дно, берете в борг, щоб розплатитися за кредитом і ще раз на борг, щоб виплатити борг?
Якщо при цьому у вас начебто пристойний оклад розміром з «на все вистачає», але вам чомусь все одно не вистачає - швидше за все справа не у вашому гаманці, а в голові: в ній непорядок. Саме цю проблему насамперед вирішує вміння вести бюджет.
Що таке "бюджет"
У класичному розумінні бюджет - це ваш план доходів та витрат (або вашої компанії чи, можливо, навіть вашої держави) на рік. Зазвичай його складають саме на рік, це актуально, якщо ви хочете здійснити велику покупку або чим чорт не жартує, навіщось зважилися на іпотеку. Але якщо ви непритомнієте при думці про річну звітність або ваше завдання максимум перестати, відгулявши получку, харчуватися однією гречкою, можна почати з аналізу та планування місяця. А ось на більш тривалий термін, ніж рік, складати плани немає сенсу: частка невизначеності зростає до неконтрольованого рівня, тому що ваше особисте становище або економіка країни за обрієм річної перспективи може сильно змінитися.
Як проаналізувати свої фінанси
Щоб скласти бюджет на рік (або місяць), вам потрібно знати скільки грошей ви заробите за рік (або місяць) і скільки зазвичай витрачаєте. Щоб це дізнатися, потрібно мати статистику доходів та витрат за якийсь попередній період. А для цього потрібно фіксувати надходження грошей – зарплату, повернення боргів, разові гонорари, регулярні надходження від багатого дядька та планові виграші у казино (жарт, не грайте в азартні ігри з метою заробити). І записувати витрати: скільки ви витратили на регулярні статті на кшталт їжі та господарства, який регулярний рахунок за квартиру оплачуєте, скільки пішло на транспорт, нескінченне лікування нежиті, крафтове пиво по п'ятницях, спроби «відступити» його у спортзалі тощо.
Якщо ви розплачуєтеся готівкою, то щоб фіксувати свої витрати, доведеться згадати вечори своєї бабусі на кухні з купою касових чеків і покірно повторити її долю. Спробуйте для антуражу записувати витрати гусячим пером.
Крім жартів, готівки позбутися не завжди просто, а запам'ятати оплату готівкою - важко. Тому чеки справді краще зберігати.
Якщо ви користуєтеся банківськими картками, і безготівкові платежі для вас – основний спосіб розрахунку, то база для складання бюджету у вас є, навіть якщо ви нічого для цього не робили. У мобільному додатку або інтернет-банку зазвичай можна завантажити виписку та скопіювати всі записи, які вже зібрані за групами витрат в Excel-таблицю з бюджетом. Щоправда не кожен банк видає цю інформацію в зручному вигляді, але найбільші і найпопулярніші дозволяють використовувати ці дані без особливих проблем. Ви отримаєте середню суму доходів та витрат за місяцями та за рік. Це дозволить розпочати планування.
Я завжди працювала в гугл-таблицях і налаштовувала усі розрахунки вручну, але зараз вже є непогані рішення мобільних додатків. Наприклад, програма CoinKeeper може допомогти проаналізувати витрати і прикинути бюджет, але у безкоштовній версії дуже обмежена у застосуванні. Мій фаворит - «Дзен-мані», додаток економить час і сам синхронізується з моїм інтернет-банком кожні 20 хвилин (для людини, що звикла до ручної бухгалтерської праці, це просто містика!) - залишається тільки вносити рідкісні платежі готівкою, після цього чеки можна вже викинути . Ще там є зручна система коригування, якщо у вас щось не зійшлося.
Крок перший: рахуємо доходи
Насамперед сплануйте доходи, з ними простіше, особливо якщо у вас фіксована заробітна плата. Якщо ви фрілансера, знайдіть середній місячний заробіток.
При плануванні виходьте з принципу обачності: сподіваємося на краще, але пам'ятаємо, що реальність виявиться скромнішою. Тобто доходи краще планувати трохи нижче за очікувані, особливо якщо є якась частка невизначеності (а витрати - трохи завищені, на випадок непередбачених витрат).
Якщо у вас є річна премія, у виплаті якої ви не маєте сумніву, обов'язково внесіть до бюджету. Якщо є сумніви - не враховуйте її, нехай вона буде вашим резервом.
Крок другий: вивчаємо витрати
Дізнавшись, який у нас дохід, ми можемо зрозуміти той ліміт витрат, в який маємо вкладатися, щоб витрати залишалися розумними - і щоб навчитися накопичувати.
Насамперед я рекомендую скласти структуру витрат. Якщо ви вже здебільшого перейшли з готівки на банківські картки, вам знову стане в нагоді мобільний додаток, у ньому витрати згруповані за категоріями: аптеки, кафе, книги, транспорт, супермаркети тощо.
Проаналізуйте, відштовхуйтеся від цього списку, на які категорії ви витрачаєтеся найчастіше, але не потрібно використовувати дуже деталізовану структуру, вона лише ускладнить роботу над бюджетом. Достатньо 6–8 категорій.
У мене основні такі: продукти та господарські товари, платежі за квартиру, здоров'я та краса, спорт, одяг та взуття, подорожі та розваги, бензин та витрати на автомобіль, освіта. Розділяти, наприклад, продукти харчування та господарські товари із загального чека в супермаркеті нудно - тому простіше буде об'єднати покупки з одного магазину в одну статтю.
Після того як ви з'ясували, скільки на що витрачаєте - складіть план витрат за цими категоріями наступного місяця (або року все залежить від рівня вашої паніки перед необхідністю планувати). Почніть з найбільш очевидних і обов'язкових витрат, що регулярно повторюються, орієнтуючись на свою статистику. І обов'язково згадайте про разові платежі на зразок податку на майно, ТО автомобіля чи страхові внески. Так ви зрозумієте, скільки витратите у будь-якому разі – «на життя», що називається.
Крок третій: порівнюємо доходи та витрати
Порівняйте, що записали за витратами та доходами. Якщо передбачувані витрати перевищують передбачувані доходи, варто пильно подивитися на кожну статтю і зрозуміти, чи немає там зайвих витрат.
Тобто ви правда, чи що, хочете витрачати на каву з собою 5500 на місяць через те, що вам ліньки принести в офіс свій кухоль і пачку кави за 800 рублів, - чи все-таки ні?
Це варто обміркувати.
Що робити?
Розуміти, на що саме і скільки конкретно ви витрачаєте корисно, навіть якщо у вас щомісяця залишається якась сума в залишку. Ви можете несподівано виявити, що, навіть не підозрюючи про це, стали витрачати на кафе та ресторани 20 000 рублів на місяць з того часу, як вам підвищили зарплату, - хоча щоденні витрати були якимись зовсім непомітними. У вас з'явилися вільні гроші - але ви розпорядилися ними як «зайвими».
Щоб гроші не витрачалися на те, що ви як би і «не обирали», потрібно стежити за статтями, що «загуляли», спеціально обмежувати їх - і або витратити звільнені гроші на більш корисну для вас категорію, або почати їх відкладати.
Іноді просто сам підрахунок витрат може розплющити очі на неправильний розподіл витрат і змінити ваше життя. У мене так сталося з кавою, я не могла повірити, що витрачаю на звичку, яка мене нервує і викликає безсоння, 6000 рублів на місяць. Ні, я люблю каву - але кілька чашок на день, виявилося, були зайвими не лише для мого організму, а й для гаманця.
Я використовувала свої професійні знання (і деякі знання з нейробіології), щоб обдурити свою внутрішню кавоманку-транжирку та отримати з неї дохід.
Щоразу, коли мені хочеться «зайва» кава, я відкриваю мобільний додаток банку та перераховую на накопичувальний рахунок своєї дебетової картки його вартість. Але це не просто відкладення: за зберігання грошей банки дають відсоток вкладеної суми.
Щомісяця я отримую за свою не випиту каву відсоток - і заразом дозу дофаміну, заохочення за розумну фінансову поведінку. А оскільки ці гроші я можу вкладати, а випита кава залишає мій організм без жодної вигоди, задоволення від скарбнички перевищує задоволення від шкідливої звички.
Як ще можна збирати
Навіть якщо у вас немає маленької шкідливої звички, яка вам дорого обходиться, регулярне відкладення невеликої суми може забезпечити великі вкладення. Моя подруга з чотирма молодшими братами та сестрами, наприклад, коли я розповіла їй про можливості накопичувати за допомогою дебетової карти, завела на кожну дитину накопичувальний рахунок та попросила родичів надсилати по 500–1000 рублів на місяць, щоб потім поділити суму порівну між дітьми.
Для кожного сімейного «осередку» такий внесок був непомітним, але за рік дітям змогли купити комп'ютер, піаніно, монітор, абонементи до басейну та на наукові заняття та путівку до модного табору – чого без внесків їхні батьки не подужали б.
Правда, відсоток на накопичувальних рахунках зазвичай нижче, ніж на залишок по карті, зате рахунки надають більше можливостей і зручностей у використанні: їх можна назвати, поставити мету, візуалізувати її, додавши мотивуючу картинку, і розрахувати час, за який її можна досягти. Наприклад, ви хочете зібрати 30 000 рублів за півроку - мобільний банк запропонує вам відкладати 1250 на тиждень (і матиме рацію) і показуватиме, наскільки ви наблизилися до мети.
Вуаля, ви навчилися збирати!
Наступний рівень накопичення - амортизація великих покупок, тобто поступове відшкодування вартості покупки, щоб у вашому гаманці не утворилася дірка від метеорита і щоб рана у ваших фінансах поступово затягувалася.
Припустимо, ви були розумні і купили айфон всього за 50 тисяч. Ви знаєте, що він прослужить 3 роки точно. Ділить суму покупки на 36 місяців: виходить приблизно 1400 рублів - саме стільки вам обходиться щомісячне користування смартфоном вартістю 50 000 з терміном служби 3 роки. Ця процедура дуже схожа на звичайне «відкладення» на покупку, але тут важливо не просто накопичення, а сам сенс цієї процедури: ви усвідомлюєте, скільки вам обходиться предмет покупки на місяць і поступово поступово розлучаєтесь з кількістю грошей, яка порівнянна з вартістю користування цим предметом.
Вперше таку процедуру з бюджетом зрозуміти складно: я щойно витратив гроші, чому я знову маю платити?
Але наблизившись до наступної покупки, ви усвідомлюєте, що протягом 3 років платили за користування айфоном - і тому гроші на новий вже накопичені. Після покупки наступного ви знову починаєте «амортизувати» його вартість: діліть ціну пропорційно терміну використання.
В ідеалі робити так із кожною великою покупкою. Так не тільки можна нагромадити, та й оцінити реальну вартість речей, якими ми користуємося щодня. Але цей рівень фінансової грамотності – не для людей зі слабкими нервами.
Чому карта банку допомагає накопичити краще скляної банки.
Запам'ятайте головне правило фінансиста: гроші мають працювати. Якщо купюри лежать у вас під матрацом, ви молодець, що впоралися зі спокусою просадити їх. Але якщо найближчим часом ви не зробите покупку, яка допоможе вам заробити (наприклад, не купите новий інструмент для вашої роботи), або не покладете під процент - вартість цих грошей поступово падатиме.
ЦБ Росії передбачає в 2019 році інфляцію 5-5,5%: це означає, що кожен ваш блакитний папірець в 1000 рублів щодня знецінюється на 15 копійок.
Не треба тільки відразу кидатися грати на різницях валют, скуповувати акції чи просити у банку відпиляти вам шматочок від золотого зливка. Почніть із простого та безпечного інструменту - дебетової карти.
Щоб вирішити, яку карту банку вибрати, треба порівняти, хто який відсоток пропонує.
При виконанні певних умов - ви не йдете в нуль, і у вас на карті завжди залишається певна сума, ви витрачаєте з картки певну кількість грошей щомісяця або користуєтеся іншими продуктами банку - банк може запропонувати підвищену ставку на решту рахунку.
Наприклад, якщо ви витрачаєте з карти більше 3000 рублів на місяць, «Тінькофф» дасть вам 6%, а в Альфа-банку та ВТБ для отримання такого ж доходу потрібно витратити понад 70 000 та 75 000 рублів відповідно. Дохід по карті в основному нараховується на щоденний залишок, тому вигідно тримати гроші на карті якнайдовше і розплатитися за великі покупки в останній момент - так можна отримати відсоток з більшої суми.
Щоб отримати ще більше вигод, можна зробити свою дебетову картку зарплатною. Це дає деякі переваги: знижений відсоток за кредитами та іпотеками та підвищений відсоток на залишок за рахунком та вкладами.
Лайфхак: необов'язково бути працевлаштованим на постійній основі, щоб мати «зарплатну» картку! Деякі банки надають вашій карті статусу «зарплатна», якщо ви перераховуєте необхідну мінімальну суму коштів щомісяця з позначкою в платежі «зарплата» - навіть якщо це переказ з однієї картки на іншу.
Якщо прибуток дозволяє, ви можете мати кілька таких «зарплатних» карток у різних банках, що в майбутньому може надати вам більше переваг при виборі банку для отримання кредиту: преміальні умови будуть у кількох банках, а Райффайзенбанк за таке навіть пропонує 1% зверху на дохід на решту по карті.
Що таке кешбек і навіщо банки повертають нам гроші
У питанні оплати товарів та послуг карта вигідніша за готівку через кешбек - це відсоток, який банк повертає вам наприкінці місяця з покупок, оплачених карткою.
Банки, звичайно, не збожеволіли, щоб просто так віддавати нам свої гроші. Щоб зрозуміти, звідки він береться, потрібно враховувати, що у покупці, оплаченою карткою, беруть участь три герої: ви, продавець і банк, який переміщує гроші з вашого рахунку на рахунок продавця.
Продавець за використання послуг банку платить йому комісію – і саме її частина банк повертає вам, щоб ви відчули любов, турботу та охоче несли до банку свої гроші (вигідно ж!).
Здебільшого банки повертають 1–3 % на суму платежів та пропонують кілька категорій підвищеного кешбеку. «Тінькофф», наприклад, повертає 1% з усіх платежів, а також пропонує раз на три місяці вибрати три категорії, з яких буде підвищений кешбек у 5%: це можуть бути аптеки, розваги, ресторани, автомобілі, транспорт, книги та багато чого ще.
Скажімо, у січні я вибрала категорію «автопослуги», тому що незабаром планую пройти дорогий техогляд і збираюся отримати 5% його ціни назад на карту. Підгадувати потрібні категорії мені допомагає мій бюджет, у якому великі покупки (5% від яких часто виявляється суттєвою сумою) заплановано на місяці наперед. Банки ж не дурні та не підсовують вигідні саме вам категорії підвищеного кешбеку, тому для вигідної великої покупки корисно почекати, поки «карусель» пропозиції дійде до потрібного виду товарів.
Альфа-банк пропонує різні карти з однією (або двома) категоріями підвищеного кешбеку. Наприклад, карта Cash Back дозволяє отримувати 10% на АЗС, 5% у кафе та ресторанах та 1% на решту покупок.
Райффайзенбанк обіцяє повернути до 3,9% за будь-які покупки – щоправда, балами, які можна витратити лише за каталогом винагород. Така умова робить їх кешбеки недостатньо ліквідними. Набагато краще, якщо винагорода за покупки – це поповнення поточного рахунку реальними грошима.
ВТБ заплатить вам від 1% до 2,5% залежно від суми покупок: до 15 000 – 1 %, до 75 000 – 2 %, понад 75 000 – 2,5 %. До карти можна підключити різні опції, наприклад, 10% за категорію "Авто" або "Ресторани". Мультикарта ВТБ стала найкращою банківською картою 2017 року за версією «Банки.ру», тому що вона є монстром Франкенштейном, зшитим з дебетової, кредитної та зарплатної картки одночасно. По ній можна щомісяця змінювати одну з багатьох опцій на кшталт підвищеного кешбеку, підвищеного доходу за рахунками та вкладами та багато інших.
Якщо ви зараз відчуваєте, що хочете таблеток від жадібності - і більше, то заведіть кілька карт і розплачуйтеся ними, підбираючи найвигіднішу залежно від категорії витрати! Тільки й уваги це вимагатиме підвищеного.
Про категорії важливо знати, що іноді вони враховуються неправильно, тому завжди перевіряйте, як пройшла транзакція. Якщо покупка потрапила не в ту категорію, вам не нарахують кешбек, але це не вина програми, а проблема класифікації вашої покупки на підставі місця покупки. Наприклад, коли у мене стояв підвищений кешбек на техніку, я купила смартфон у магазині зв'язку – покупка пішла до категорії «зв'язок». Я швидко побачила це і повідомила банку, приклавши чек. Мені перерахували покупку до категорії «електроніка», і я отримала наприкінці місяця свій кешбек на карту.
З кешбеком є ще чудовий лайфхак: платіть карткою в кафе та магазинах за ретроградних друзів, які все ще користуються готівкою. Друзі нічого не втратять, віддавши вам готівку, а ви отримаєте кешбек ще й за них.
Якщо готуєтеся купувати одяг та взуття, техніку, з розмахом посидіти у ресторані – перевірте у додатку партнерів банку, які пропонують потрібні вам послуги з великою знижкою при оплаті карткою. Може звезти, якщо будете уважні.
Карта спрощує побут
Якщо ви фінансова розтяпа, то карта вбереже вас від втрати грошей, зім'ятими папірцями, що випадають з кишень або «зникають» на щось, вже й не згадаєш, на що. Якщо ви гаманець технофіл зі смарт-годинником, що вічно забуває, - то вони можуть стати вашим мішечком із золотом, залишивши кишені і злодюжок у трамваї порожніми. Я ось грошей не втрачаю, але підключила свою карту до смарт-годин і не намагаюся, як раніше, засунути сотку в кросівок перед пробіжкою, щоб було, на що купити води по дорозі назад.
Ну і на додачу карта допомагає вирішити найнеприємніші рутинні справи дорослого життя. Якщо ви тільки вступаєте на шлях оплати рахунків за електрику, комунальні послуги та автомобільних штрафів та перспектива шукати папірці у брудній поштовій скриньці та тягнутися в банк для оплати здається вам екзистенційною проблемою, розслабтеся та підключіть автоматичні платежі.
Якщо ви складуєте гроші на карту, нехай з неї вчасно списують оплату всіх необхідних для виживання рахунків: ви отримаєте просто оповіщення, а не штрафи за прострочення.
Звучить це, можливо, трохи занудно. Для ведення бюджету, звичайно, потрібна дисципліна – але це зовсім не так страшно, як ви собі уявляєте. На те, щоб записати витрати за день, вистачає 10 хвилин на день увечері. Натомість контроль дає можливість планувати – а це зрештою і є свобода, до якої ми всі прагнемо.
Є жарт про те, що в нашій країні хоч щось стабільне – це зарплата. Все дорожчає, ціни зростають, а вести залишається на одному рівні. І не завжди є можливість отримувати більший дохід. Комусь для цього не вдається опинитися у потрібному місці у потрібний час, а комусь не вистачає освіти.
У цій статті ви дізнаєтесь про те, як навчитися накопичувати гроші. Робочі способи, наведені нижче, допоможуть вам якнайшвидше почати відкладати кошти на важливу і заповітну покупку.
Наведена методика має на увазі роботу над собою у два етапи. Кожен із них важливий і є обов'язковим для виконання.
Як навчитися накопичувати та економити гроші?
Насамперед запам'ятайте два наступні етапи, яким необхідно слідувати:
- економити;
- збирати.
Проходимо перший етап
Для того, щоб зрозуміти, як краще економити гроші та накопичувати, насамперед потрібно відстежити свої витрати.
Достатньо буде просто завести блокнотик, до якого записувати свої витрати протягом місяця. Для зручності можна створити електронну таблицю - це дозволить швидше та легше розсортувати всі витрати за категоріями після закінчення місяця.
Якщо існує гостра проблема у грошах, то найкраще – це відмовитися від вживання шкідливих продуктів. До них можна віднести солодке, цукерки, чіпси, сухарики, кока-колу, продукти з Макдональдса і т. д. Цей список можна довго перераховувати.
Відмовляємося від шкідливих звичок
За часів економії все, що шкодить здоров'ю, явно не те, на що треба витрачати свої гроші. Незважаючи на те, що куріння офіційно визнано небезпечним заняттям, через яке страждають легені та горло, можливі злоякісні пухлини, які палять менше не стає.
Алкогольні напої не збережуть ваш бюджет. Крім того, що спирт руйнує клітини мозку, він здатний витягувати останні гроші з кишені. Адже як приємно зібратися з друзями ввечері і поговорити до душі за чаркою.
Якщо відмовитися від спиртних напоїв зовсім, то відчуєте, наскільки більше у вас з'явиться грошей у гаманці. Це вже не кажучи про подяку організму, яку ви отримаєте як зміцнення здоров'я.
Як навчитися накопичувати та економити гроші? Відмовтеся від усіх шкідливих звичок і не витрачайте на них свій час та кошти.
Витрати зв'язок
Щомісяця ми поповнюємо рахунок мобільного телефону, а також оплачуємо послуги інтернет-провайдера.
І здавалося б, це невеликі гроші, але щомісяця вони все ж таки лягають тягарем. Тут можна заощадити шляхом переходу на більш оптимальний тариф.
Наприклад, якщо ви інтернетом користується тільки для того, щоб читати новини і дивитися короткі ролики, то швидкість 100 мегабіт на секунду абсолютно не потрібна. Достатньо перейти на найдешевший пакет послуг зі швидкістю 1-5 мегабіт.
За послугами мобільного оператора економія полягає в тому, щоб не робити дорогих дзвінків: на номери дорогих операторів, за кордон, у роумінгу.
Також якщо ви маєте безкоштовні хвилини, СМС, ММС, то намагайтеся не виходити за межі виділеного ліміту, інакше нестимете додаткові витрати.
на покупках?
Досліджуючи питання про те, як навчитися накопичувати та економити гроші, розберемося в покупках, які ми робимо. Тут все досить легко, потрібно лише дотримуватись деяких правил. Ні для кого не секрет, що одяг, який продається не в свій сезон, виставляється на прилавки з великою знижкою (часто близько 50%). Потрібно скористатися цим знанням.
Тобто влітку необхідно купувати зимові речі, а взимку – літні. Завдяки цьому можна непогано заощадити.
Ще одна хороша порада про те, як навчитися економити гроші і збирати - не потрібно вести рекламу. Там не завжди правду кажуть.
Можна навести смішний приклад: по телевізору часто кажуть: "Наш корм для собак став ще смачнішим!" А хто перевіряє корм і каже, що саме цей смачніший? Люди чи собаки самі кажуть? Потрібно ставитись до реклами завжди скептично.
Подібним чином справи і з ліками. Звісно, є імпортні кошти, аналогів яким немає у країні. Але є й такі, які анітрохи не гірші за імпортні. У них та сама діюча речовина, але чомусь реклама змушує людей купувати дорожчі, тому що вони думають, що так надійніше.
Розважаємось з розумом
Але це буде правильно лише в тому випадку, якщо грошей катастрофічно не вистачає. В інших ситуаціях можна просто переглянути види своїх розваг і зробити ставку на більш дешеві.
Наприклад, можна замість дискотеки влаштувати з друзями вечірку вдома - так і за квитки платити не треба, і кухня з випивкою набагато дешевша.
Скорочуємо інші витрати
Не можна абсолютно всі витрати віднести до певних категорій. Дуже часто в житті бувають ситуації, коли потрібна якась дрібниця і саме зараз. У таких ситуаціях важливо просто пам'ятати, що ті 50-100 рублів, які ви витрачаєте, можуть стати вам у нагоді у більш важливих справах.
Отже, ми розглянули, як можна скоротити свої витрати. Перейдемо до огляду деяких способів нагромадити гроші, які допоможуть назбирати на вашу мрію.
Головне - це поставити собі чітке завдання і встановити терміни її виконання, з своїх доходів. Природно, що накопичити на новий Rolls Royce людині не вдасться, якщо його зарплата становить 40 тис. грн. в місяць. Тому потрібно тверезо оцінити свої можливості.
Розберемося, як навчитися накопичувати гроші за скромних доходів. Для цього потрібно зрозуміти, скільки ви можете економити щомісяця, дотримуючись вищеописаних способів. Потім приблизно порахуйте суму коштів, які ви готові віддати на покупку чи подорож, яку запланували, та поділіть її на суму щомісячної економії.
У результаті ви дізнаєтеся, скільки потрібно збирати, щоб досягти поставленої мети. Засмучує результат? Два виходи із ситуації - або починайте економити активніше, або шукайте додаткові джерела заробітку.
Також не варто відкладати гроші під подушку. Якщо ви шукаєте відповідь на питання про те, як навчитися збирати гроші при скромних доходах, то відкрийте депозитний рахунок у банку. Термін його дії має бути однаковим у часі, який ви запланували для досягнення мети.
Причому чим далі цей банк від вас перебуватиме, тим краще. Відкрийте навіть не в одному банку, а в кількох, що знаходяться у різних куточках міста. Так можна зробити тим, хто за собою зауважує, що має особливо гострий потяг витратити відразу ж накопичені кошти. Небажання мотатися містом і людська ліньки просто відіб'ють бажання витратити гроші, які були накопичені протягом кількох місяців.
Чи немає часу поповнювати власний депозит? Підключіть послугу договірного списання зі своєї зарплатної картки. Дуже зручно підключити послугу автоматичного списання коштів. Можна вибрати відсоток, встановити суму або ж дозволити банку автоматично округляти рублі на рахунку до десятиразових величин. Так, у ХХІ столітті і не таке можливе.
І так поступово і не суттєво для вашої кишені гроші відраховуватимуть на депозит. також зручний і тим, що банк вам за це ще й платитиме у вигляді депозитних відсотків. Звичайно, на них заробити не вдасться, але знизити рівень впливу інфляції на власні заощадження цілком можливо.
Наведений вище матеріал допоможе вам дізнатися, як навчитися економити гроші та накопичувати. Програма ефективна, від вас знадобиться лише бажання та сила волі.
