Sadržaj
Kada osoba ima cilj (bez obzira radi li se o djetetu, tinejdžeru ili starijoj osobi) kupiti vrijednu stvar, suočava se s problemom: kako pravilno uštedjeti novac? Jao, rijetki se sretnici mogu pohvaliti milijunskom plaćom, pa svatko može naučiti štedjeti.
Kako uštedjeti s malom plaćom
Ako iznenada imate san kupiti skupu stvar, a zajam s ludim kamatama povezan je s besmislenom avanturom, tada ćete morati štedjeti. Odluka da počnete štedjeti za kupnju je donesena; sada možete pokrenuti kasicu prasicu: uzmite malu kutiju i stavite dio svoje zarade u nju. Ako samo nepromišljeno trošite svote novca i bacate sitniš u kasicu prasicu, proces akumulacije trajat će ludo dugo. Kako uštedjeti novac bez štete za obiteljski proračun i to brzo?
Da bi proces bio učinkovit i da naučite kako štedjeti i štedjeti novac, trebate si postaviti pravilo da sve svoje troškove zapisujete. Zapišite u bilježnicu količinu novca potrošenu svaki dan, raščlanjenu po kategorijama kupljenih dobara i usluga. Nakon analize bilješki napravljenih na kraju radnog tjedna, morate shvatiti koliko se novca troši na zabavu - možete. počnite štedjeti ovaj iznos. Stvaranjem navike analiziranja svojih troškova naučit ćete kako štedjeti na pravi način.
Kako uštedjeti za stan
Pitanje poboljšanja životnih uvjeta problem je za mlade ruske obitelji. Kada je cilj jasan, morate smisliti kako uštedjeti novac. Odmah morate odlučiti o cijeni stanovanja: pogledajte u kojem području želite živjeti, pratite postojeće oglase. Međutim, ne zaboravite da do trenutka kada ste spremni kupiti stan, cijene mogu porasti. Uzmite u obzir rast inflacije i dodajte deset posto na cijenu sadašnjih stanova. Novo stanovanje u pravilu je prazno i bez renoviranja, što također treba uključiti u očekivane troškove. Korisni savjeti kako uštedjeti:
- Morat ćete se odreći loših navika - cigareta i alkohola.
- Da biste uštedjeli novac, morat ćete analizirati na što se novac troši. Kada se uzmu u obzir sve stavke troškova, morate razmisliti kako možete uštedjeti na svakoj od njih.
- Prije odlaska u trgovinu svakako napravite popis za kupovinu i sa sobom ponesite samo onoliko koliko vam je potrebno kako ne biste imali priliku potrošiti više.
- Počnete li ići u veleprodaje, osjetno će pasti cijene osnovnih prehrambenih proizvoda.
- Možete prestati kupovati slatkiše ili odustati od mjesečnog odlaska u kazalište.
- Ne zaboravite da uvijek možete pronaći drugi posao ili honorarni posao, što će vam pomoći da brzo akumulirate potreban iznos.
- Možete početi davati privatne satove ili prodavati neželjeno smeće.
Novac koji se gomila može početi raditi za vlasnika. Stavite ih u banku uz kamatu. Ako imate ekonomskog razuma, možete igrati na burzama. Međutim, ovo je vrlo riskantan posao, a možete izgubiti sav novac koji ste nakupili prekomjernim radom. Drugi način da povećate svoj prihod je da iznajmite vlastiti automobil taksi službi. Koristeći sve metode, možete uštedjeti za mali stan na periferiji za tri godine.
Kako uštedjeti za auto
Ako vaš cilj nije stan, već automobil, tada će iznos biti manji i brže ćete uštedjeti. Algoritam akumulacije je sličan gornjem:
- moraju se uzeti u obzir svi troškovi;
- razumjeti što se može potpuno napustiti ili smanjiti;
- razumjeti gdje možete dobiti više novca, kako zaraditi novac.
- krajnji izlaz je dizanje kredita, ali dužnička rupa, iz koje se nije lako izvući, nije najbolji izlaz.
Gotovo svi bogataši su nekada počinjali od nule, ali su zahvaljujući svojim vještinama i talentima s vremenom postigli i položaj i prosperitet. Sjetite se samo djela “Financier” Theodorea Dreisera, koje su vjerojatno mnogi čitali u mladosti, gdje glavni lik, iako je određene vještine dobio od svog oca bankara, na kraju postaje milijunaš samo vlastitim trudom. Dakle, kako možete početi štedjeti novac ako ga nemate?
Ako čovjek razmišlja o tome kako uštedjeti novac za neku kupnju, otvoriti vlastiti posao ili osigurati ugodnu egzistenciju za sebe i svoju djecu u budućnosti, to je već prvi korak do uspjeha. Budućnost će ovisiti samo o strpljenju, kao i o tome koliko čovjek zna slušati savjete i postupati razumno.
Štedite mudro
Postoji nekoliko jednostavnih i, općenito, banalnih pravila akumulacije koja su poznata gotovo svima. Svi znaju da, kako biste uštedjeli određenu količinu novca, ne morate trošiti novac na nepotrebne stvari, uštedjeti negdje na kupnji ako to uvelike ne utječe na njihovu kvalitetu, i što je najvažnije - zaradite više nego što potrošite. Ljudi uvijek imaju problema s ovim pitanjem: je li moguće uštedjeti na hrani ili na zdravlju, jer će me prijatelji gledati ako koristim običan telefon, a ne Appleov proizvod, ili idem na odmor na Krim ili u Španjolsku. Ti se problemi više neće činiti tako ozbiljnima ako se osoba temeljito posveti štednji novca (ali još uvijek ne možete uštedjeti na zdravlju).
Jedan od važne prepreke Na tom putu je čovjekova predrasuda da je za akumuliranje sredstava potrebno smanjiti tekući budžet, odnosno izgubiti nešto ovdje i sada za neko vrijeme kasnije. Ovo je fundamentalno pogrešno. Preporučljivo je uštedjeti sredstva ne na rezidualnoj osnovi, kao posljednje sredstvo, već tako da to bude prva potreba pri primanju plaće, naknade itd. Dobio sam novac i odmah ga poslao na svoj račun, a najbolje je da osoba ima nekoliko takvih računa, primjerice za kupnju kuće, automobila ili za školovanje djeteta. Još je bolje ako sredstva ne idu na karticu, već na depozit u pouzdanoj banci, koji je otvoren na određeno vrijeme, recimo godinu dana: tako će osobi biti teže koristiti ta sredstva prije raspored, što znači da će biti lakše nešto uštedjeti.
Možete početi čak i s malim iznosom, ali optimalnim iznosom može se smatrati iznos jednak 10-15 posto osobnog ili obiteljskog dohotka.
Postoji prilično zanimljiv način koji omogućuje obitelji da točno odredi troškove i ne troši previše. Treba izračunati koliko svaki član obitelji mjesečno prima, zatim od tog iznosa oduzeti troškove režija, osnovnih potrepština, otplatu kredita ako postoje dugovi, benzin i druge troškove prijevoza, kao i još deset posto za depozit u banci. Preostalu količinu podijelimo na četiri jednaka dijela i stavimo u koverte. Svaki tjedan omotnica se može otvoriti i koristiti za dodatne potrebe bez pribjegavanja drugoj omotnici do sljedećeg tjedna. Sjajno je ako do subote ili nedjelje ostane nešto od dodijeljenog novca, možete ga mirna srca potrošiti na opuštanje i zabavu. Budući da u mjesecu ima manje od pet tjedana, dobro će doći i peta kuverta u koju možete ubaciti nešto manje od iznosa koji je raspoređen na četiri tjedna.
Tako će obitelji lakše upravljati svojim troškovima, neće morati razmišljati o svakoj kupnji, samo će morati odlučiti ima li dovoljno sredstava za ovotjedne troškove. Osim toga, na taj će se način poštovati jedno od najvažnijih pravila - tih istih deset posto prihoda odmah će se slati u kapitalizirani dio, a ne po principu “posljednje nužde”.
Pravilo “Štedite više sutra” prema Shlomo Benartzi
Ekonomist Shlomo Benartzi, koji je sudjelovao u razvoju američkih mirovinskih programa, smislio je vlastiti princip štednje novca od nule, a to je postupno povećanje ulaganja u vašu štednju. Zaključak je da svaki put kada osoba dobije povećanje plaće ili napredovanje, počinje štedjeti veći postotak svoje plaće. Iznos za štedna ulaganja možete povećati za jedan posto, za pet posto, za deset, glavno je da se pridržavate tog principa postupnog povećanja.
Pogledajmo primjer:
Ako štedite prema ovoj shemi, nakon četiri godine osoba će uštedjeti 349 tisuća rubalja. Ako uzmete u obzir da se taj novac može držati na depozitnom računu i primati kamate, iznos će biti još bolji. Tempo prihoda će rasti, možda ne tako brzo koliko želite, ali normalnim i pouzdanim tempom.
Ono što je vrlo važno, smatra Shlomo Benartzi, jest da se može krenuti s malih pet posto, no postupno će se naše razmišljanje naviknuti na povećanje sredstava odvojenih za budućnost, što će biti povezano s povećanjem ukupnog prihoda, a dakle prosperitet. S vremenom će strah od takvih ulaganja nestati, a sam proces će vam prijeći u naviku, a možda i promijeniti način života.
Sažmimo to
Oni koje tema doista zanima trebali bi pročitati knjige ekonomista koji su godinama proučavali ovu problematiku. Često su njihova djela napisana zanimljivim i lakim jezikom, "napunjena" smiješnim primjerima i zgodama iz života. Pa, ako je faza prikupljanja sredstava od nule uspješno završena, u budućnosti je preporučljivo upoznati se s mišljenjima stručnjaka o tome kako drugačije povećati svoj prihod pravilnim ulaganjem i ulaganjem.
Naučiti pravilno štedjeti važno je za sve, čak i za one koji primaju malu plaću. Kako ne biste posuđivali do isplate i bili bogati, morate slijediti jednostavna pravila.
Većina ljudi u Rusiji danas je financijski nepismena. To stalno koriste banke, kreditne tvrtke, prodavači, prevaranti i mnogi drugi. Čak i ljudi koji naizgled primaju pristojne plaće padaju u kreditno ropstvo i zauvijek ostaju bez novca. Što tek reći za one koji imaju male plaće - siromašne studente, umirovljenike, mlade majke...
Kako bismo prekinuli začarani krug besparice, važno je u svakodnevnom životu koristiti jednostavna pravila upravljanja financijama, koja će pomoći akumulirati novac.
Štednja će vas zaštititi od hitnih slučajeva. Osim toga, ako štedite novac, nećete morati odbiti neočekivane, uzbudljive prilike u životu.
Osnovno pravilo bogatstva vrlo je sažeto: "Trošite manje nego što zarađujete." Samo četiri riječi. Čini se, što bi moglo biti jednostavnije? Ali iz nekog razloga, mnogima se uvijek događa suprotno.
Kako uštedjeti i uz malu plaću
Pogledajmo koje će vam metode pomoći da provedete glavno pravilo bogate osobe i počnete zapravo štedjeti novac.
1. Pratite svoj proračun
Ako ćete štedjeti, važno je početi održavati obiteljski budžet. Ne trošite novac nepromišljeno na kupovinu i plaćanje računa, već pratite sve svoje troškove tijekom mjeseca.
Na taj način možete shvatiti koliko je novca bačeno i na čemu možete uštedjeti sljedeći mjesec bez velike štete za obitelj.
Osim toga, za nekoliko mjeseci znat ćete točno koliko je vama i vašoj obitelji potrebno novca za normalan život, a koliko možete staviti u kasicu prasicu.
2. Živite s istim iznosom
Ako ste već izračunali koliko je mjesečno u prosjeku potrebno novca vašoj obitelji za normalan život, onda morate fiksirati taj iznos. Nije tajna da s vremena na vrijeme imamo laku zaradu. Neki ljudi dobivaju bonus, drugi dobivaju dodatnu zaradu ili ste možda konačno uspjeli napredovati na ljestvici karijere i vaša se plaća malo povećala.
Budite uvjereni: kako prihodi rastu, rashodi će rasti. Znači li to da više nećete moći uštedjeti novac?
Morate si odrediti fiksni iznos novca koji ćete trošiti na život svaki mjesec, čak i ako se pojavi laka zarada. Bolje je odmah uštedjeti dodatni prihod, ostavljajući samo potreban fiksni iznos za život.
3. Uštedite 20 posto svog prihoda
Ako se pojave poteškoće u određivanju fiksnog iznosa potrebnog za normalan život obitelji, tada možete upotrijebiti jednostavniju metodu štednje novca. Odmah nakon primanja bilo kakvog prihoda (uključujući laku zaradu), stavite 20 posto primljenih sredstava u kasicu prasicu. Štoviše, važno je to učiniti ne na kraju mjeseca, već odmah! Ako ovu važnu stvar odgodite za kasnije, budite sigurni: novac koji ste planirali uštedjeti vjerojatno će već biti potrošen.
Kako naučiti štedjeti novac da biste štedjeli?
Shvatite jednostavnu ideju: svi pokušavaju zaraditi na vama. Čak i kada sami zarađujete u službi, vaš poslodavac profitira od vašeg rada. U modernom životu vas neprestano progone oni koji vam žele uzeti novac. Tisuće trgovaca smišljaju lukave sheme kako da vam uzmu novac na takav način da i vi budete zadovoljni kada se odvojite od svog teško zarađenog novca.
Da biste to izbjegli, pokušajte slijediti sljedeća načela.
4. Pojednostavite svoj financijski život
Što je vaš financijski život složeniji, potrebno je više vremena i truda. Uz to se povećava mogućnost da se zbunite i napravite financijsku pogrešku.
Što je više zajmova i kreditnih kartica, to je veća šansa da ne primijetite nestanak sredstava ili da propustite još jedno plaćanje.
Obratite pozornost na usluge svog mobilnog operatera. Trebate li sve povezane plaćene značajke? Ako ne, onemogućite nepotrebne.
Suočite se s računima za režije. Izračunajte izvedivost i iznos uštede pri prelasku s prosječnih tarifa na mjerenje vode, plina i električne energije. Kupite štedne žarulje. Stvarno smanjuju vaše račune za struju.
Pogledajte koje još ponavljajuće "planirane" troškove možete smanjiti.
Korisno je takvo generalno čišćenje raditi jednom svakih nekoliko mjeseci.
5. Riješite se kredita s najvišim kamatama
Pokušajte refinancirati kredite drugih banaka po nižoj kamatnoj stopi.
Iskoristite učinkovit način da se riješite kredita. Odaberite kredit s najvećom kamatom i počnite otplaćivati ovaj dug duplo brže, odnosno u dvostrukim ratama. Činite to dok se dug ne isplati. Potom cjelokupan oslobođeni iznos novca koji je utrošen na otplatu zbrojite s otplatom drugog duga dok taj ne bude isplaćen. I tako sve dok se svi dugovi ne eliminiraju.
6. Idite u kupovinu s popisom za kupovinu.
Unaprijed pripremljen popis za kupovinu s kojim idete u kupovinu pomoći će vam da izbjegnete spontanu potrošnju. Smisao popisa za kupnju nije samo osigurati da ništa ne zaboravite kupiti, već i izbjeći kupnju previše.
Najlakši način je nacrtati ga na običnom komadu papira. U te svrhe možete koristiti "podsjetnike" ugrađene u gadgete i, općenito, bilo koju aplikaciju u kojoj možete napraviti jednostavan popis.
7. Prestanite koristiti bankovnu karticu
Korištenje kreditne kartice ili čak debitne bankovne kartice otežava uštedu novca. Ako imate naviku plaćati u trgovinama bankovnom karticom, a ne novcem, pokušajte prijeći na gotovinu.
Kada plaćamo karticom, ne shvaćamo vrijednost novca koji plaćamo za robu - unesemo PIN i gotovi smo. A sada postoje i bankovne kartice koje se čak ne moraju umetnuti u terminal. Plaćanje je sve lakše, a shodno tome i štednja i štednja sve su teži. Osim toga, kartica može sadržavati više novca nego što biste ponijeli u trgovinu za kupnju. Postoji velika vjerojatnost da ćete potrošiti više nego što ste planirali.
Kada idete u trgovinu s gotovinom, nemojte u novčanik stavljati više novca nego što vam je potrebno za prethodno planirane kupnje.
8. Koristite pravilo 10 sekundi za jeftinu kupovinu
Jeste li vidjeli nešto jeftino na pultu i odmah to poželjeli kupiti? Zadržite ovu misao u glavi 10 sekundi i iskreno se zapitajte: treba li vam ovo stvarno? Je li doista nemoguće bez toga? Često je tih 10 sekundi dovoljno da shvatite treba li vam stvar stvarno.
Za skupe kupnje koristite pravilo od 30 dana. Ako želite kupiti nešto skupo, nemojte žuriti s trošenjem novca, već mjesec dana razmišljajte o važnosti ove kupnje. Najvjerojatnije nakon 30 dana neće ostati ni traga vašoj silnoj želji da kupite ovu stvar.
9. Procijenite troškove kupnje u smislu radnog vremena.
Kako biste izbjegli nepotrebne kupnje, izračunajte koliko košta jedan sat ili dan vašeg rada. Zatim, kada kupujete ovaj ili onaj proizvod, razmislite o tome je li stvar koju planirate kupiti vrijedna onih nekoliko sati, ili možda čak dana, vašeg rada koji ste utrošili da zaradite ovoliki novac?
Ovaj princip vrlo dobro funkcionira pri kupnji kućanskih aparata ili druge velike robe, kada se vrijeme više ne računa u satima, već u danima, pa čak i mjesecima. Takvo financijsko "otrežnjenje" pomaže vam da ne počinite glupost u obliku kupnje nepotrebne skupe robe.
Kako pravilno uštedjeti novac
Sada kada smo se riješili nepotrebnih troškova i naučili štedjeti novac od svojih prihoda, moramo pravilno upravljati svojim sredstvima
Put do pravilnog upravljanja novcem
Besplatni novac koji se pojavi kao rezultat svih vaših napora podijelite na nekoliko dijelova.
1. Napravite financijsku rezervu za slučaj nepredviđenih situacija. Besplatni novac je potreban za rješavanje neočekivanih problema koji se pojave. Bolje je da je to gotovina, tako da u slučaju nužde ne morate hitno trčati u banku.
2. Otvorite depozit u jednoj od pouzdanih banaka, na primjer, VTB, s mogućnošću nadopunjavanja i djelomičnog povlačenja novca bez gubitka kamata. Depoziti za troškove u pravilu nemaju visoku kamatu, ali svaki mjesec na ovaj račun možete položiti određeni iznos i u svakom trenutku podići dio sredstava.
3. Zatražite oročenje po najpovoljnijoj kamatnoj stopi. Ovo će biti korisno kada ste već nakupili pristojan iznos. Nećete moći povući sredstva s takvog depozita u bilo kojem trenutku, ali ćete moći akumulirati novac. Otvorite depozite u rubljama, dolarima i eurima kako biste ostvarili još veći prihod ako valuta poskupi.
4. Štedite novac ne radi apstraktnog bogatstva, već radi postizanja određenog cilja. Možete čak otvoriti nekoliko računa da uštedite: za popravke, za auto, za vikendicu...
Znam o čemu govorim. Ja sam financijski analitičar. To znači da pomažem ljudima i tvrtkama da shvate što je njihov novac i kako njime upravljati. Primjerice, pomogao sam uredniku “Noža” da se iz osobe koja gubi novac - zbog glupog trošenja ili jednostavno zgužvanih papirića koji su mu ispali iz džepa - pretvori u iskusnog korisnika sustava osobnog računovodstva koji zna kako štedjeti i polagati dugoročne depozite. Spasio sam je i od pada iz matematike u školi, ali to je druga priča.
Zašto voditi osobni proračun?
Ako vas zanima ovo pitanje, onda imate problem vezan uz novac. Odbrojavate dane do isplate plaće? To znači da vaši troškovi premašuju vaše prihode: jednostavno rečeno, živite iznad svojih mogućnosti. Želite uštedjeti za važnu kupnju, ali uvijek iznova praznite svoju kasicu na neke ne baš potrebne stvari? “Program” potrošnje bio je loše planiran. Zbog veličine “minusa” kreditna kartica se pretvorila u hrpu egzistencijalnih cigli koje vas povlače na samo dno za vaš džep.
Ako vam se u isto vrijeme čini da imate pristojnu plaću veličine "dovoljno za sve", ali iz nekog razloga još uvijek nemate dovoljno, najvjerojatnije nije u vašem novčaniku, već u glavi: to je nered. Ovaj problem prvenstveno se rješava sposobnošću upravljanja proračunom.
Što je "proračun"
U klasičnom smislu, proračun je vaš plan prihoda i rashoda (ili vaše tvrtke ili možda čak vaše države) za godinu. Obično se sastavlja na godinu dana, to je relevantno ako želite napraviti veliku kupnju ili, tko zna, iz nekog razloga odlučili ste uzeti hipoteku. Ali ako vam padne u nesvijest pomisao na godišnje izvješće ili vam je zadatak prestati jesti samo heljdu nakon pauze za plaću, možete početi s analizom i planiranjem mjeseca. Ali nema smisla praviti planove za dulje razdoblje od godinu dana: količina neizvjesnosti raste do nekontrolirane razine, budući da se vaša osobna situacija ili gospodarstvo zemlje mogu uvelike promijeniti nakon godišnjeg horizonta.
Kako analizirati svoje financije
Da biste izradili proračun za godinu (ili mjesec), morate znati koliko novca zaradite u godini (ili mjesecu) i koliko obično potrošite. Da biste to saznali, morate imati statistiku prihoda i rashoda za neko prethodno razdoblje. A da biste to učinili, morate evidentirati primitak novca - plaću, otplatu duga, jednokratne naknade, redovite prihode od bogatog ujaka i planirane dobitke u kockarnici (šalim se, nemojte kockati da zaradite novac). I zapišite troškove: koliko ste potrošili na uobičajene stvari poput hrane i kućanstva, koji redoviti račun za stan plaćate, koliko je potrošeno na prijevoz, beskrajno liječenje curenja iz nosa, craft pivo petkom, pokušaje "hodanja" u teretani itd.
Ako plaćate u gotovini, da biste evidentirali svoje troškove, morat ćete se prisjetiti bakinih večeri u kuhinji s hrpom novčanih računa i krotko ponoviti njezinu sudbinu. Pokušajte zapisati svoje troškove perom kako biste dodali dodatni štih.
Šalu na stranu, riješiti se gotovine nije uvijek lako, a teško je sjetiti se platiti u gotovini. Stoga je stvarno bolje spremiti račune.
Ako koristite bankovne kartice i bezgotovinsko plaćanje je vaš glavni način plaćanja, tada već imate temelj za proračun, čak i ako za to niste učinili ništa. U mobilnoj aplikaciji ili online bankarstvu obično možete preuzeti izvod i kopirati sve već prikupljene evidencije po skupinama troškova u Excel tablicu s proračunom. Istina, ne daje svaka banka ove podatke u probavljivom obliku, ali one najveće i najpopularnije omogućuju korištenje tih podataka bez problema. Dobit ćete prosječni iznos prihoda i troškova po mjesecima i godinama. To će vam omogućiti da počnete planirati.
Uvijek sam radio u Google tablicama i ručno postavljao sve izračune, ali sada već postoje dobra rješenja za mobilne aplikacije. Primjerice, aplikacija CoinKeeper može vam pomoći u analizi potrošnje i procjeni proračuna, no besplatna verzija vrlo je ograničena u korištenju. Moj favorit je “Zen-Money”, aplikacija štedi vrijeme i sinkronizira se s mojom online bankom svakih 20 minuta (za osobu koja je navikla na ručni računovodstveni rad, ovo je jednostavno mistično!) - preostaje samo obavljati rijetke uplate u gotovini , nakon čega se čekovi mogu baciti. Postoji i prikladan sustav prilagodbe ako vam nešto ne uspije.
Prvi korak: izračunajte svoj prihod
Prije svega, planirajte svoje prihode, s njima je lakše, pogotovo ako imate fiksnu plaću. Ako ste freelancer, pronađite svoju prosječnu mjesečnu plaću.
Pri planiranju polazite od načela razboritosti: nadamo se najboljem, ali imajte na umu da će stvarnost biti skromnija. Odnosno, bolje je planirati prihode nešto niže od očekivanih, pogotovo ako postoji određeni stupanj neizvjesnosti (i rashodi su nešto veći, u slučaju nepredviđenih izdataka).
Ako imate godišnji bonus za koji ste uvjereni da će vam biti isplaćen, osigurajte ga u proračunu. Ako ste u nedoumici, nemojte to uzimati u obzir, neka vam to bude rezerva.
Drugi korak: troškovi studija
Jednom kada znamo koliki nam je prihod, možemo razumjeti ograničenje potrošnje koje moramo ispuniti kako bismo potrošnju zadržali razumnom - i kako bismo naučili štedjeti.
Prije svega, preporučujem izradu strukture troškova. Ako ste već većinom prešli s gotovine na bankovne kartice, opet će vam biti od koristi mobilna aplikacija, troškovi su grupirani u kategorije: ljekarne, kafići, knjige, prijevoz, supermarketi itd.
Na temelju ovog popisa analizirajte na koje kategorije najčešće trošite, ali ne morate koristiti vrlo detaljnu strukturu, to će samo zakomplicirati rad na proračunu. Dovoljno je 6–8 kategorija.
Moji glavni su: hrana i kućanski potrepštine, plaćanje stanarine, zdravlje i ljepota, sport, odjeća i obuća, putovanja i zabava, troškovi benzina i automobila, obrazovanje. Odvajanje, primjerice, hrane i kućanskih potrepština s zajedničkog računa u supermarketu je zamorno - pa bi bilo lakše spojiti kupnje iz jedne trgovine u jednu stavku.
Nakon što ste shvatili koliko na što trošite, napravite plan potrošnje za te kategorije u narednom mjesecu (ili godini, ovisno o vašoj razini panike oko planiranja). Započnite s najočitijim i obveznim redovito ponavljajućim troškovima, fokusirajući se na svoju statistiku. I ne zaboravite na jednokratna plaćanja kao što su porez na imovinu, održavanje automobila ili premije osiguranja. Tako ćete shvatiti koliko ćete potrošiti u svakom slučaju - "za život", kako se kaže.
Treći korak: usporedite prihode i rashode
Usporedite što ste zapisali za troškove i prihode. Ako očekivani troškovi premašuju očekivani prihod, onda je vrijedno pažljivo pogledati svaku stavku i razumjeti postoje li nepotrebni troškovi.
Dakle, želite li zaista potrošiti 5500 rubalja mjesečno na kavu za van jer ste previše lijeni donijeti svoju šalicu i paket kave u ured za 800 rubalja - ili ne?
Vrijedno je razmisliti.
Što uraditi?
Korisno je razumjeti što točno i koliko trošite, čak i ako vam svaki mjesec ostane nešto više. Možete neočekivano otkriti da ste, a da toga niste ni znali, počeli trošiti 20.000 rubalja mjesečno na kafiće i restorane otkako vam je povećana plaća - iako su dnevni troškovi bili nekako potpuno neprimjetni. Imali ste besplatan novac - ali ste ga koristili kao "dodatak".
Kako biste spriječili da se novac troši na stvari koje niste "odabrali", morate pripaziti na "izgubljene" članke, posebno ih ograničiti - i potrošiti oslobođeni novac na kategoriju koja vam je korisnija ili počnite ga spremati.
Ponekad vam samo brojanje troškova može otvoriti oči prema lošim navikama trošenja i promijeniti vam život. To mi se dogodilo s kavom, nisam mogao vjerovati da trošim 6000 rubalja mjesečno na naviku koja me činila nervoznom i izazivala nesanicu. Ne, volim kavu - ali nekoliko šalica dnevno pokazalo se nepotrebnim ne samo za moje tijelo, već i za moj novčanik.
Iskoristio sam svoje profesionalno znanje (i nešto znanja iz neuroznanosti) da prevarim svog unutarnjeg kavopija i zaradim od toga.
Svaki put kad poželim "ekstra" kavu, otvorim mobilnu aplikaciju banke i prebacim trošak na štedni račun debitne kartice. Ali to nije samo štednja: za pohranu novca banke daju postotak od uloženog iznosa.
Svaki mjesec dobivam postotak za nepopijenu kavu - a ujedno i dozu dopamina, poticaj za razumno financijsko ponašanje. A budući da mogu uložiti ovaj novac, a kava koju pijem ostavlja moje tijelo bez ikakve koristi, zadovoljstvo iz kasice prasice premašuje zadovoljstvo od loše navike.
Kako drugačije možete uštedjeti
Čak i ako nemate malu lošu naviku koja vas košta, redovita štednja malog iznosa može vam donijeti veliku investiciju. Moja prijateljica s četvero mlađe braće i sestara, na primjer, kad sam joj rekla o mogućnostima štednje pomoću debitne kartice, otvorila je štedni račun za svako dijete i zamolila rodbinu da šalje 500-1000 rubalja mjesečno, a zatim podijeli iznos jednak između djece.
Za svaku obiteljsku “jedinicu” takav je doprinos bio nezamjetan, ali u roku od godinu dana djeca su mogla kupiti računalo, klavir, monitor, ulaznice za bazen i znanstvenu nastavu te putovanje u modni kamp - nešto što su njihovi roditelji ne bi mogli bez doprinosa.
Istina, kamate na štedne račune obično su manje nego na stanje kartice, ali računi pružaju više mogućnosti i jednostavnost korištenja: možete ih imenovati, postaviti cilj, vizualizirati ga motivirajućom slikom i izračunati vrijeme u kojem to se može postići. Na primjer, želite prikupiti 30.000 rubalja u šest mjeseci - mobilna banka će vam ponuditi da uštedite 1.250 tjedno (i to će biti u redu) i pokazat će vam koliko ste blizu cilja.
Voila, naučili ste štedjeti!
Sljedeća razina uštede je amortizacija velikih kupnji, odnosno postupno vraćanje kupoprodajne cijene kako vam meteorit ne bi napravio rupu u novčaniku i kako bi “rana” u vašim financijama postupno zacijelila.
Recimo da ste bili pametni i kupili iPhone za samo 50.000, znate da će trajati sigurno 3 godine. Podijelite iznos kupnje na 36 mjeseci: ispada da je otprilike 1400 rubalja - toliko vas košta mjesečno korištenje pametnog telefona vrijednog 50 000 s vijekom trajanja od 3 godine. Ovaj postupak je vrlo sličan uobičajenoj “štednji” za kupnju, ali ovdje nije bitno samo gomilanje, već sam smisao ovog postupka: shvatite koliko vas mjesečno košta neka kupnja i postupno se odvajate od iznos novca koji je razmjeran trošku korištenja subjekta.
Po prvi put, takav postupak s proračunom teško je razumjeti: upravo sam potrošio novac, zašto bih trebao ponovno platiti?
Ali kako se budete približavali sljedećoj kupnji, shvatit ćete da ste 3 godine plaćali korištenje iPhonea - i stoga ste već uštedjeli novac za novi. Nakon kupnje sljedećeg, ponovno počinjete "amortizirati" njegov trošak: podijelite cijenu proporcionalno razdoblju korištenja.
U idealnom slučaju, učinite to pri svakoj većoj kupnji. Na taj način ne samo da možete uštedjeti novac, već i procijeniti stvarnu cijenu stvari koje svakodnevno koristimo. Ali ova razina financijske pismenosti nije za one sa slabim srcem.
Zašto vam bankovna kartica pomaže da uštedite novac bolje od staklenke?
Zapamtite glavno pravilo financijera: novac mora raditi. Ako vam novčanice leže ispod madraca, činite dobro što ste se oduprli iskušenju da ih rasipate. Ali ako u bliskoj budućnosti ne kupite nešto što će vam pomoći da zaradite novac (na primjer, ne kupite novi alat za svoj rad) ili ga ne stavite na kamatu, vrijednost tog novca postupno će padati.
Središnja banka Rusije predviđa inflaciju od 5–5,5% u 2019.: to znači da svaka vaša plava novčanica od 1000 rubalja svaki dan deprecira za 15 kopejki.
Samo nemojte odmah žuriti igrati na tečajne razlike, kupovati dionice ili tražiti od banke da vam odreže komad zlatne poluge. Započnite s jednostavnim i sigurnim alatom - debitnom karticom.
Da biste odlučili koju bankovnu karticu odabrati, morate usporediti tko nudi koliki postotak.
Ako su ispunjeni određeni uvjeti - nemate prag rentabilnosti i uvijek imate određeni iznos na kartici, mjesečno trošite određeni iznos novca s kartice ili koristite druge bankovne proizvode - banka može ponuditi povećanu stopu na stanje na računu.
Na primjer, ako na kartici trošite više od 3000 rubalja mjesečno, Tinkoff će vam dati 6%, ali u Alfa banci i VTB morate potrošiti više od 70 000 odnosno 75 000 rubalja da biste ostvarili isti prihod. Prihodi na kartici uglavnom se nakupljaju na dnevnom stanju, stoga je novac na kartici povoljno držati što je dulje moguće, a velike kupnje plaćati u zadnjem trenutku - tako možete dobiti kamatu na veći iznos.
Za još više pogodnosti svoju debitnu karticu možete pretvoriti u platnu. To pruža neke prednosti: smanjene kamate na zajmove i hipoteke i povećane kamate na stanja računa i depozite.
Life hack: ne morate biti zaposleni za stalno da biste imali “platnu” karticu! Neke banke dodjeljuju vašoj kartici status "plaća" ako mjesečno prenosite potreban minimalni iznos sredstava uz napomenu u uplati "plaća" - čak i ako je to prijenos s jedne vaše kartice na drugu.
Ako vam prihodi dopuštaju, možete imati nekoliko ovih kartica za plaću u različitim bankama, što bi vam u budućnosti moglo pružiti više prednosti pri odabiru banke za dobivanje kredita: nekoliko banaka će imati premium uvjete, a Raiffeisenbank čak nudi 1 % na prihod za ovo za stanje kartice.
Što je cashback i zašto nam banke vraćaju novac?
Kartica je kod plaćanja robe i usluga isplativija od gotovine zbog povrata novca - to je postotak koji vam banka na kraju mjeseca vraća na kupnju plaćenu karticom.
Banke, naravno, nisu lude da nam tek tako daju svoj novac. Da biste shvatili odakle dolazi, morate uzeti u obzir da su u kupnji koja se plaća karticom uključena tri heroja: vi, prodavatelj i banka koja novac prebacuje s vašeg računa na račun prodavatelja.
Prodavač mu plaća proviziju za korištenje usluga banke - a dio toga vam banka vraća, tako da osjećate ljubav, brigu i da ste spremniji donijeti svoj novac u banku (isplativo je!).
U osnovi, banke vraćaju 1-3% na iznos plaćanja i nude nekoliko kategorija povećanog povrata novca. Tinkoff, primjerice, vraća 1% svih uplata, a također nudi, jednom svaka tri mjeseca, odabir tri kategorije od kojih će biti povećani povrat novca od 5%: to mogu biti ljekarne, zabava, restorani, automobili, prijevoz, knjige i još mnogo toga.
Recimo, u siječnju sam odabrao kategoriju "auto servisi" jer uskoro planiram ići na skupi tehnički pregled i vratiti mi 5% njegove cijene na karticu. Moj proračun mi pomaže da shvatim prave kategorije, u kojima se velike kupnje (od kojih se 5% često pokaže kao značajan iznos) planiraju mjesecima unaprijed. Banke nisu budale i ne nude povećane kategorije povrata novca koje vam idu naruku, pa je za isplativu veliku kupnju korisno pričekati dok se na „vrtuljku“ ponuda ne nađe željena vrsta robe.
Alfa banka nudi različite kartice s jednom (ili dvije) kategorije povećanog povrata novca. Na primjer, Cash Back kartica vam omogućuje da zaradite 10% na benzinskim postajama, 5% u kafićima i restoranima te 1% na svim ostalim kupnjama.
Raiffeisenbank obećava povrat do 3,9% za sve kupnje - međutim, s bodovima koji se mogu potrošiti samo kroz katalog nagrada. Ovo stanje čini njihove povrate novca nedovoljno likvidnima. Puno je bolje ako je nagrada za kupnju dopuna vašeg tekućeg računa pravim novcem.
VTB će vam platiti od 1% do 2,5% ovisno o iznosu kupovine: do 15 000 - 1%, do 75 000 - 2%, preko 75 000 - 2,5%. Na karticu možete povezati različite opcije, na primjer, 10% za kategoriju "Auto" ili "Restorani". VTB multicard postala je najbolja bankovna kartica 2017. prema Banki.ru, jer je Frankensteinovo čudovište sastavljeno od debitne, kreditne i platne kartice u isto vrijeme. Koristeći ga, možete mjesečno promijeniti jednu od mnogih opcija kao što su povećanje povrata novca, povećanje prihoda na računima i depozitima i mnoge druge.
Ako se sada osjećate kao da želite lijekove protiv pohlepe - i više od toga, nabavite nekoliko kartica i plaćajte njima, birajući najisplativiju ovisno o kategoriji potrošnje! Ovo će samo zahtijevati povećanu pozornost.
O kategorijama je važno znati da ih aplikacija ponekad ne uzima u obzir ispravno, stoga uvijek provjerite kako je prošla transakcija. Ako kupnja spada u pogrešnu kategoriju, nećete dobiti povrat novca, ali to nije greška aplikacije, već problem klasifikacije vaše kupovine prema mjestu kupnje. Na primjer, kada sam imao povećan povrat novca na opremu, kupio sam pametni telefon u prodavaonici komunikacija - kupnja je otišla u kategoriju "komunikacije". Brzo sam to vidio i obavijestio banku, priloživši ček. Moja kupnja je preknjižena u kategoriju "elektronika", a na kraju mjeseca sam primio povrat novca na karticu.
Tu je i odličan life hack s povratom novca: plaćajte karticom u kafićima i trgovinama za retrogradne prijatelje koji još uvijek koriste gotovinu. Prijatelji neće ništa izgubiti ako vam daju gotovinu, a i vi ćete za njih dobiti povrat novca.
Spremate li se kupiti odjeću i obuću, opremu ili sjesti u restoran na veliko, provjerite u aplikaciji banke partnere koji vam nude usluge uz veliki popust pri plaćanju karticom. Može te teško uzeti ako budeš oprezan.
Karta olakšava život
Ako ste financijski lupež, kartica će vas zaštititi od gubitka novca, ispadanja iz džepa u zgužvanim papirićima ili “nestanka” na nečemu čega se ni ne možete sjetiti na što. Ako ste uvijek zaboravni tehnofil novčanika s pametnim satom, onda on može postati vaša vreća zlata, ostavljajući praznim džepove i lopove u tramvaju. Ne gubim novac, ali sam povezao karticu sa pametnim satom i ne pokušavam, kao prije, staviti sto dolara u tenisicu prije trčanja da bih imao čime kupiti vodu u povratku.
Pa, osim toga, kartica pomaže u rješavanju najneugodnijih rutinskih pitanja odraslog života. Ako ste tek krenuli na put plaćanja računa za struju, režije i kazne za automobile, a mogućnost traženja papirologije u prljavom poštanskom sandučiću i vučenja do banke da platite izgleda kao egzistencijalni problem, opustite se i uključite automatska plaćanja.
Budući da stavljate novac na karticu, pobrinite se da se s nje na vrijeme terete svi računi koji su vam potrebni za preživljavanje: dobit ćete samo obavijest, a ne zakasnine.
Ovo može zvučati pomalo dosadno. Održavanje budžeta, naravno, zahtijeva disciplinu - ali to uopće nije tako strašno kao što zamišljate. Za snimanje dnevnih troškova potrebno je 10 minuta dnevno navečer. Ali kontrola omogućuje planiranje – a to je, u konačnici, sloboda kojoj svi težimo.
Postoji šala da su kod nas jedino stabilne plaće. Sve poskupljuje, cijene rastu, ali plaće ostaju na istoj razini. I nije uvijek moguće zaraditi više prihoda. Neki ljudi ne uspijevaju biti na pravom mjestu u pravo vrijeme da to učine, dok drugima nedostaje obrazovanje.
U ovom članku ćete naučiti kako naučiti štedjeti novac. Radne metode navedene u nastavku pomoći će vam da počnete štedjeti za važnu i dragocjenu kupnju što je prije moguće.
Zadana tehnika uključuje rad na sebi u dvije faze. Svaki od njih je važan i mora se ispuniti.
Kako naučiti štedjeti i štedjeti novac?
Prije svega, zapamtite sljedeća dva koraka koja morate slijediti:
- uštedjeti;
- uštedi.
Prolazimo prvu fazu
Kako biste razumjeli kako najbolje uštedjeti novac i uštedjeti novac, prvo morate pratiti svoje troškove.
Bit će dovoljno samo voditi bilježnicu u koju ćete zapisivati svoje mjesečne troškove. Radi praktičnosti, možete izraditi proračunsku tablicu - to će vam omogućiti brže i lakše sortiranje svih troškova u kategorije na kraju mjeseca.
Ako postoji akutan problem s novcem, onda je najbolje prestati jesti nezdravu hranu. To uključuje slatkiše, bombone, čips, krekere, Coca-Colu, proizvode iz McDonald'sa itd. Ovaj popis može se nastaviti dugo vremena.
Odreknimo se loših navika
U vremenima štednje, sve što šteti zdravlju očito nije ono na što biste trebali trošiti novac. Unatoč činjenici da je pušenje službeno priznato kao opasna aktivnost, zbog koje stradaju pluća i grlo te su mogući zloćudni tumori, pušača nije manje.
Alkoholna pića također neće uštedjeti vaš proračun. Osim što alkohol uništava moždane stanice, može vam isisati i posljednji novac iz džepa. Uostalom, kako je lijepo navečer se okupiti s prijateljima i uz čašu razgovarati od srca do srca.
Odreknete li se potpuno alkoholnih pića, osjetit ćete koliko ćete više novca imati u novčaniku. Ovo je da ne spominjemo zahvalnost tijela koju ćete dobiti u obliku poboljšanog zdravlja.
Kako naučiti štedjeti i štedjeti novac? Odreknite se svih loših navika i ne gubite vrijeme i novac na njih.
Komunikacijski troškovi
Svaki mjesec dopunjavamo svoj račun mobilnog telefona i također plaćamo usluge našeg Internet providera.
Čini se da to nije puno novca, ali svaki mjesec svejedno opterećuje ljude ovdje možete uštedjeti novac prelaskom na optimalniju tarifu.
Na primjer, ako internet koristite samo za čitanje vijesti i gledanje kratkih videa, tada brzina od 100 megabita u sekundi apsolutno nije potrebna. Dovoljno je prijeći na najjeftiniji paket usluga brzine 1-5 megabita.
Kada je riječ o uslugama mobilnog operatera, ušteda je u tome što ne telefonirate skupo: na brojeve skupih operatera, u inozemstvo, u roamingu.
Također, ako imate besplatne minute, SMS, MMS, pokušajte ne prekoračiti dodijeljeno ograničenje, inače ćete imati dodatne troškove.
dok kupujete?
Dok istražujemo pitanje kako naučiti štedjeti i štedjeti novac, pogledajmo kupnje koje obavljamo. Ovdje je sve vrlo jednostavno, samo trebate slijediti neka pravila. Nije tajna da se odjeća koja se prodaje izvan sezone stavlja na police s velikim popustom (često oko 50%). Ovo znanje moramo iskoristiti.
To jest, ljeti morate kupiti zimske stvari, a zimi - ljetne stvari. Zahvaljujući tome možete uštedjeti mnogo novca.
Još jedan dobar savjet o tome kako naučiti štedjeti novac i uštedjeti novac je da ne trebate biti prevareni oglašavanjem. Tamo ne govore uvijek istinu.
Možete dati smiješan primjer: na televiziji često kažu: "Naša hrana za pse postala je još ukusnija!" A tko testira hranu i kaže da je ova bolja? Pričaju li ljudi ili psi sami? Uvijek biste trebali biti skeptični prema oglašavanju.
Slična je situacija i s lijekovima. Naravno, postoje uvezeni proizvodi koji nemaju analoge u zemlji. Ali postoje i oni koji nisu lošiji od uvezenih. Imaju isti aktivni sastojak, ali iz nekog razloga oglašavanje tjera ljude da kupuju skuplje jer misle da je pouzdanije.
Zabavljajmo se mudro
Ali to će biti ispravno samo ako postoji katastrofalan nedostatak novca. U drugim situacijama jednostavno možete ponovno razmotriti vrste zabave koje imate i kladiti se na one jeftinije.
Na primjer, umjesto diskoteke, možete napraviti zabavu kod kuće s prijateljima - ne morate platiti ulaznice, a kuhinja s pićem je puno jeftinija.
Smanjujemo ostale troškove
Apsolutno sav otpad ne može se svrstati u određene kategorije. Vrlo često u životu postoje situacije kada vam treba neka sitnica upravo sada. U takvim situacijama važno je jednostavno zapamtiti da tih 50-100 rubalja koje potrošite mogu vam biti od koristi u važnijim stvarima.
Dakle, pogledali smo načine na koje možete smanjiti svoje troškove. Prijeđimo na pregled nekih načina uštede novca koji će vam pomoći da uštedite za svoj san.
Glavna stvar je postaviti sebi jasan zadatak i odrediti rokove za njegovo izvršenje, na temelju vaših prihoda. Naravno, osoba neće moći uštedjeti za novi Rolls Royce ako mu je plaća 40 tisuća rubalja. na mjesec. Stoga morate trezveno procijeniti svoje mogućnosti.
Hajde da shvatimo kako naučiti uštedjeti novac uz skroman prihod. Da biste to učinili, morate razumjeti koliko možete uštedjeti mjesečno slijedeći gore opisane metode. Zatim okvirno izračunajte iznos novca koji ste spremni potrošiti na kupnju ili planirano putovanje i podijelite ga s iznosom mjesečne ušteđevine.
Kao rezultat toga, znat ćete koliko trebate uštedjeti da biste postigli svoj cilj. Razočaranje rezultatom? Dva su izlaza iz ove situacije - ili počnite aktivnije štedjeti ili potražite dodatne izvore prihoda.
Također, ne stavljajte novac ispod jastuka. Tražite li odgovor na pitanje kako uz skromna primanja naučiti štedjeti, otvorite depozitni račun u banci. Njegov rok valjanosti trebao bi biti isti kao vrijeme koje ste planirali za postizanje cilja.
Štoviše, što je ova banka dalje od vas, to bolje. Otvoreno čak ni u jednoj banci, već u nekoliko, koje se nalaze u različitim dijelovima grada. To mogu učiniti oni koji primijete da imaju posebno jaku želju da odmah potroše akumulirana sredstva. Nesklonost lutanju gradom i ljudska lijenost jednostavno će obeshrabriti želju za trošenjem novca koji se nakupljao nekoliko mjeseci.
Nemate vremena za dopunu vlastitog depozita? Aktivirajte uslugu ugovornog otpisa s vaše platne kartice. Vrlo je zgodno aktivirati uslugu automatskog terećenja. Možete odabrati postotak, postaviti iznos ili dopustiti banci da automatski zaokruži rublje na računu na deset puta. Da, u 21. stoljeću to nije moguće.
I tako postupno i ne značajno za vaš džep, novac će biti prebačen na depozit. To je također zgodno jer će vam banka i to platiti u obliku kamata na depozit. Naravno, na njima nećete moći zaraditi, ali sasvim je moguće smanjiti utjecaj inflacije na vlastitu štednju.
Gore navedeni materijal pomoći će vam da naučite kako štedjeti i štedjeti novac. Program je učinkovit, potrebna vam je želja i volja.
