Obsah
Když má člověk za cíl (ať už se jedná o dítě, teenagera nebo staršího člověka) koupit hodnotnou věc, stojí před problémem: jak správně ušetřit? Milionovým platem se bohužel může pochlubit jen pár šťastlivců, a tak se každý může naučit šetřit.
Jak ušetřit peníze s malým platem
Pokud máte najednou sen o koupi drahé věci a půjčka s šílenými úrokovými sazbami je spojena s nesmyslným dobrodružstvím, budete muset šetřit. Rozhodnutí začít spořit na nákupy bylo učiněno, nyní si můžete založit prasátko: vezměte si malou krabičku a vložte do ní část svého výdělku. Pokud budete jen bezmyšlenkovitě utrácet sumy peněz a házet drobné a drobné do prasátka, proces akumulace zabere šíleně dlouho. Jak ušetřit peníze bez poškození rodinného rozpočtu a rychle?
Aby byl proces efektivní a naučili se, jak šetřit a šetřit, musíte si zapsat všechny své výdaje jako pravidlo. Zapište si do sešitu množství peněz utracených každý den, rozdělené podle kategorií zakoupeného zboží a služeb Po analýze poznámek provedených na konci pracovního týdne musíte pochopit, kolik peněz se utratí za zábavu - můžete. začněte tuto částku šetřit. Když si zvyknete analyzovat své výdaje, naučíte se, jak ušetřit peníze správným způsobem.
Jak ušetřit na byt
Otázka zlepšení životních podmínek je problémem ruských mladých rodin. Když je cíl jasný, musíte přijít na to, jak ušetřit peníze. Okamžitě se musíte rozhodnout o nákladech na bydlení: podívejte se, v jaké oblasti chcete bydlet, sledujte stávající inzeráty. Nezapomeňte však, že v době, kdy budete připraveni byt koupit, mohou ceny vzrůst. Počítejte s růstem inflace a přidejte deset procent k nákladům na současné byty. Nové bydlení je zpravidla prázdné a bez rekonstrukce, což je také potřeba započítat do předpokládaných výdajů Užitečné tipy, jak ušetřit:
- Budete se muset vzdát špatných návyků - cigaret a alkoholu.
- Chcete-li ušetřit peníze, budete muset analyzovat, za co se peníze utrácejí. Když vezmete v úvahu všechny položky výdajů, musíte přemýšlet o tom, jak můžete ušetřit peníze na každé z nich.
- Než půjdete do obchodu, udělejte si nákupní seznam a vezměte si s sebou pouze částku, kterou potřebujete, abyste neměli příležitost utratit více.
- Pokud začnete chodit do velkoobchodů, cena základních potravinářských výrobků znatelně klesne.
- Můžete přestat kupovat sladkosti nebo se vzdát měsíčního výletu do divadla.
- Nezapomeňte, že vždy můžete najít druhou práci nebo práci na částečný úvazek, která vám pomůže rychle nashromáždit požadovanou částku.
- Můžete začít dávat soukromé lekce nebo prodávat nechtěné haraburdí.
Peníze, které se hromadí, mohou začít pracovat pro majitele. Dejte je do banky za úrok. Pokud máte ekonomický smysl, můžete hrát na burzách. Jde však o velmi riskantní podnikání a přepracovaností můžete přijít o všechny peníze, které jste nashromáždili. Další možností, jak zvýšit své příjmy, je pronajmout si vlastní auto taxislužbě. Při použití všech metod můžete na malý byt na okraji našetřit za tři roky.
Jak ušetřit na auto
Pokud není vaším cílem byt, ale auto, pak bude částka menší a budete moci naspořit rychleji. Algoritmus akumulace je podobný výše uvedenému:
- je třeba vzít v úvahu všechny výdaje;
- pochopit, co lze zcela opustit nebo omezit;
- pochopit, kde můžete získat více peněz, jak vydělat peníze.
- poslední možností je vzít si půjčku, ale dluhová díra, ze které není snadné se dostat, není tou nejlepší cestou ven.
Téměř všichni bohatí lidé kdysi začínali od nuly, ale díky svým schopnostem a talentu postupem času dosáhli postavení i blahobytu. Stačí si vzpomenout na dílo „Finančník“ od Theodora Dreisera, které mnozí pravděpodobně četli v mládí, kde se hlavní hrdina, ačkoliv od svého otce bankéře dostává určité dovednosti, nakonec stane milionářem pouze vlastním přičiněním. Jak tedy můžete začít šetřit peníze, když žádné nemáte?
Pokud člověk přemýšlí, jak ušetřit peníze na nějaký nákup, otevřít si vlastní podnik nebo zajistit pohodlnou existenci sobě a svým dětem do budoucna, je to již první krok k úspěchu. Budoucnost bude záviset jen na trpělivosti a také na tom, jak moc člověk umí naslouchat radám a jednat podle rozumu.
Šetřete moudře
Existuje několik jednoduchých a obecně banálních pravidel akumulace, která zná téměř každý. Každý ví, že abyste ušetřili určité množství peněz, nemusíte utrácet peníze za zbytečné věci, ušetřit někde na nákupech, pokud to výrazně neovlivní jejich kvalitu, a co je nejdůležitější - vydělávat více, než utrácet. Lidé mají vždy problémy s tímto problémem: je možné ušetřit na jídle nebo na zdraví, protože moji přátelé se na mě budou dívat, když používám obyčejný telefon a ne produkt Apple, nebo jedu na dovolenou na Krym nebo do Španělska. Tyto problémy se již nebudou zdát tak závažné, pokud se člověk důkladně rozhodne šetřit peníze (ale stále nemůžete šetřit na zdraví).
Jeden z důležité překážky Na této cestě má člověk předsudek, že k akumulaci finančních prostředků je nutné snížit běžný rozpočet, tedy na nějakou dobu tady a teď o něco přijít. To je zásadně špatně. Je vhodné spořit finanční prostředky nikoli na zbytkové bázi, jako poslední možnost, ale tak, aby to byla první potřeba při pobírání mzdy, honoráře atd. Peníze jsem obdržel a obratem poslal na účet a nejlepší je, když má člověk několik takových účtů, například na nákup domu, auta nebo na vzdělání dítěte. Ještě lepší je, když peníze nejdou na kartu, ale na vklad do spolehlivé banky, která je otevřena na určitou dobu, řekněme na rok: takto bude pro člověka obtížnější použít tyto prostředky předem. rozvrh, což znamená, že bude jednodušší něco uložit.
Začít můžete i s nepatrnou částkou, ale za optimální částku lze považovat částku rovnající se 10-15 procentům osobního nebo rodinného příjmu.
Existuje poměrně zajímavý způsob, který umožňuje rodině přesně určit výdaje a neutrácet příliš mnoho. Musíte si spočítat, kolik každý člen rodiny dostává měsíčně, pak od této částky odečíst náklady na energie, základní potřeby, splátky úvěru, pokud jsou dluhy, benzín a další náklady na dopravu a také dalších deset procent na bankovní zálohu. Zbylé množství rozdělíme na čtyři stejné díly a vložíme do obálek. Obálku lze každý týden otevřít a použít pro další potřeby, aniž by bylo nutné do dalšího týdne používat další obálku. Je skvělé, když do soboty nebo neděle z přidělených peněz něco zbyde, můžete je s klidným srdcem utratit za relaxaci a zábavu. Vzhledem k tomu, že v měsíci je méně než pět týdnů, bude se hodit i pátá obálka, do které můžete vložit nějakou drobnost z částky, která byla rozdělena na čtyři týdny.
Rodina tak bude snáze spravovat své výdaje, nebude muset přemýšlet o každém nákupu, bude se muset pouze rozhodnout, zda je na výdaje tohoto týdne dostatek. Navíc tak bude dodrženo jedno z nejdůležitějších pravidel – stejných deset procent příjmů bude okamžitě posláno do financované části, nikoli podle principu „poslední instance“.
Pravidlo „Ušetřete více zítra“ podle Shlomo Benartzi
Ekonom Shlomo Benartzi, který se podílel na vývoji amerických penzijních programů, přišel s vlastním principem spoření peněz od nuly, kterým je postupné navyšování investic do vašich úspor. Základem je, že pokaždé, když člověk dostane zvýšení platu nebo povýšení, začne šetřit větší procento svého platu. Částku na spořicí investice můžete navýšit o procento, o pět procent, o deset, hlavní je dodržet tento princip postupného navyšování.
Podívejme se na příklad:
Pokud ušetříte podle tohoto schématu, pak po čtyřech letech člověk ušetří 349 tisíc rublů. Pokud uvážíte, že tyto peníze lze držet na vkladovém účtu a přijímat úroky, bude částka ještě lepší. Tempo příjmu poroste, možná ne tak rychle, jak chcete, ale normálním a spolehlivým tempem.
Velmi důležité je podle Shlomo Benartziho to, že můžete začít s malými pěti procenty, ale postupně si naše myšlení zvykne navyšovat prostředky vyčleněné do budoucna, což bude spojeno se zvýšením celkových příjmů, tedy blahobyt. Postupem času zmizí strach z takových investic a samotný proces se stane zvykem a možná i změní váš životní styl.
Pojďme si to shrnout
Koho toto téma opravdu zajímá, nechť si přečte knihy ekonomů, kteří se této problematice zabývají mnoho let. Jejich díla jsou často psána zajímavým a snadným jazykem, „nacpaná“ vtipnými příklady a příhodami ze života. Pokud je úspěšně dokončena fáze shromažďování finančních prostředků od nuly, v budoucnu je vhodné seznámit se s názory odborníků na to, jak jinak zvýšit svůj příjem správným investováním a investováním.
Naučit se správně šetřit je důležité pro každého, i pro ty, kteří dostávají malý plat. Abyste si nepůjčili do výplaty a byli bohatí, musíte dodržovat jednoduchá pravidla.
Většina lidí v Rusku je dnes finančně negramotná. Toho neustále využívají banky, úvěrové společnosti, prodejci, podvodníci a mnoho dalších. I lidé, kteří vypadají, že dostávají slušné platy, upadají do úvěrového otroctví a jsou věčně bez peněz. Co můžeme říci o těch, kteří mají malé platy - chudí studenti, důchodci, mladé matky...
K prolomení začarovaného kruhu nedostatku peněz je důležité používat jednoduchá pravidla pro hospodaření s financemi v běžném životě, která pomohou hromadit peníze.
Úspory vás ochrání před mimořádnými událostmi. Navíc, pokud ušetříte peníze, nebudete muset odmítat nečekané, vzrušující příležitosti v životě.
Základní pravidlo bohatství je velmi stručné: "Utrácejte méně, než vyděláte." Jen čtyři slova. Zdálo by se, co by mohlo být jednodušší? Ale z nějakého důvodu se mnoha lidem vždy stane opak.
Jak ušetřit peníze i s malým platem
Podívejme se, jaké metody vám pomohou implementovat hlavní pravidlo bohatého člověka a začít skutečně šetřit peníze.
1. Sledujte svůj rozpočet
Pokud se chystáte šetřit, pak je důležité začít udržovat rodinný rozpočet. Neutrácejte peníze bezmyšlenkovitě za nákupy a placení účtů, ale sledujte všechny své výdaje během měsíce.
Tímto způsobem můžete pochopit, kolik peněz bylo promarněno a na čem můžete ušetřit příští měsíc, aniž byste rodině ublížili.
Navíc za pár měsíců budete přesně vědět, kolik peněz vy a vaše rodina potřebujete k normální existenci a kolik můžete dát do prasátka.
2. Žijte ze stejné částky
Pokud jste si již spočítali, kolik peněz vaše rodina průměrně měsíčně potřebuje k běžnému životu, musíte si tuto částku zafixovat. Není žádným tajemstvím, že čas od času máme snadné peníze. Někteří lidé dostanou bonus, jiní dostanou další výdělky, nebo se vám možná konečně podařilo postoupit na kariérním žebříčku a váš plat se trochu zvýšil.
Buďte ujištěni: s rostoucími příjmy se budou zvyšovat i výdaje. Znamená to, že už nebudete moci šetřit?
Musíte si stanovit pevnou částku peněz, kterou budete každý měsíc utrácet za živobytí, i když se objeví snadné peníze. Dodatečný příjem je lepší si hned spořit a nechat jen nezbytnou fixní částku na živobytí.
3. Ušetřete 20 procent svého příjmu
Pokud se vyskytnou potíže se stanovením pevné částky nezbytné pro běžný život rodiny, můžete použít jednodušší způsob spoření peněz. Ihned po obdržení jakéhokoli příjmu (včetně snadno vydělaných peněz) vložte 20 procent přijatých prostředků do prasátka. Navíc je důležité to udělat ne na konci měsíce, ale hned! Pokud tuto důležitou záležitost odložíte na později, buďte si jisti: peníze, které jste plánovali ušetřit, budou pravděpodobně již utraceny.
Jak se naučit šetřit, abyste ušetřili?
Pochopte jednoduchou myšlenku: každý se na vás snaží vydělat. I když vy sami vyděláte peníze ve službě, váš zaměstnavatel z vaší práce profituje. V moderním životě jste neustále pronásledováni těmi, kteří vám chtějí vzít peníze. Tisíce marketérů vymýšlejí lstivá schémata, jak vzít vaše peníze takovým způsobem, že budete spokojeni i vy, když se o své těžce vydělané peníze rozdělíte.
Abyste tomu zabránili, měli byste se pokusit dodržovat následující zásady.
4. Zjednodušte si svůj finanční život
Čím složitější je váš finanční život, tím více času a úsilí to vyžaduje. Spolu s tím se zvyšuje šance na zmatení a finanční chybu.
Čím více půjček a kreditních karet existuje, tím větší je šance, že si nevšimnete chybějících prostředků nebo zmeškáte další platbu.
Věnujte pozornost službám svého mobilního operátora. Potřebujete všechny připojené placené funkce? Pokud ne, deaktivujte ty nepotřebné.
Vypořádejte se s účty za energie. Spočítejte si proveditelnost a výši úspor při přechodu z průměrných tarifů na měření vody, plynu a elektřiny. Kupte si úsporné žárovky. Opravdu sníží vaše účty za elektřinu.
Podívejte se, jaké další opakující se „plánované“ výdaje můžete snížit.
Takové generální čištění je užitečné provádět jednou za několik měsíců.
5. Zbavte se půjček s nejvyššími úroky
Zkuste refinancovat úvěry od jiných bank za nižší úrokovou sazbu.
Využijte efektivní způsob, jak se zbavit půjček. Vyberte si půjčku s nejvyšší úrokovou sazbou a začněte tento dluh splácet dvakrát rychleji, tedy ve dvojnásobných splátkách. Dělejte to, dokud nebude dluh splacen. Poté přidejte celou uvolněnou částku peněz, která byla vynaložena na splacení, k platbě druhého dluhu, dokud nebude tento splacen. A tak dále, dokud nebudou všechny dluhy odstraněny.
6. Jděte nakupovat s nákupním seznamem.
Předem připravený nákupní seznam, se kterým vyrazíte na nákup, vám pomůže vyhnout se spontánnímu utrácení. Smyslem nákupních seznamů je nejen zajistit, abyste si nic nezapomněli koupit, ale také se vyhnout nakupování příliš velkého množství.
Nejjednodušší je to nakreslit na obyčejný papír. Pro tyto účely můžete použít „připomínky“ zabudované do miniaplikací a obecně jakékoli aplikace, kde si můžete vytvořit jednoduchý seznam.
7. Přestaňte používat bankovní kartu
Používání kreditní karty nebo dokonce debetní bankovní karty ztěžuje úsporu peněz. Pokud máte ve zvyku platit v obchodech spíše bankovní kartou než penězi, zkuste přejít na hotovost.
Když platíme kartou, neuvědomujeme si hodnotu peněz, které za zboží platíme – zadáme PIN kód a máme hotovo. A nyní existují bankovní karty, které ani není nutné vkládat do terminálu. Je stále snazší platit, a proto je spoření a spoření stále obtížnější. Karta navíc může obsahovat více peněz, než byste si vzali do obchodu za nákupy. Existuje vysoká šance, že utratíte více, než jste plánovali.
Když jdete do obchodu s hotovostí, nevkládejte do peněženky více peněz, než potřebujete na své dříve plánované nákupy.
8. Použijte pravidlo 10 sekund pro levné nakupování
Viděli jste na pultu něco levného a hned jste si to chtěli koupit? Držte tuto myšlenku v hlavě 10 sekund a upřímně se sami sebe zeptejte: opravdu tuto věc potřebujete? Opravdu se bez toho neobejdete? Často těchto 10 sekund stačí k tomu, abyste pochopili, zda danou věc skutečně potřebujete.
Pro drahé nákupy použijte pravidlo 30 dnů. Pokud si chcete koupit něco drahého, nespěchejte s utrácením peněz, ale přemýšlejte o důležitosti tohoto nákupu po dobu jednoho měsíce. S největší pravděpodobností po 30 dnech nezůstane žádná stopa po vaší intenzivní touze koupit tuto věc.
9. Odhadněte náklady na nákupy z hlediska otevírací doby.
Abyste se vyhnuli zbytečným nákupům, spočítejte si, kolik stojí jedna hodina nebo den vaší práce. Když si pak koupíte ten či onen produkt, přemýšlejte o tom, zda věc, kterou si plánujete koupit, stojí za těch pár hodin, nebo možná dokonce dní vaší práce, kterou jste strávili, abyste vydělali takové množství peněz?
Tento princip velmi dobře funguje při nákupu domácích spotřebičů nebo jiného velkého zboží, kdy se čas již nepočítá na hodiny, ale na dny, nebo dokonce měsíce. Takové finanční „vystřízlivění“ vám pomůže nedopustit se hlouposti v podobě nákupu zbytečně drahého zboží.
Jak správně ušetřit peníze
Nyní, když jsme se zbavili zbytečných výdajů a naučili se šetřit peníze ze svých příjmů, musíme své prostředky správně spravovat
Cesta ke správnému hospodaření s penězi
Rozdělte volné peníze, které se objeví jako výsledek veškerého vašeho úsilí, na několik částí.
1. Vytvořte si finanční rezervu pro případ nenadálých situací. Volné peníze jsou potřeba k řešení neočekávaných problémů, které nastanou. Je lepší, když je to hotovost, abyste v případě nouze nemuseli nutně běžet do banky.
2. Otevřete vklad v jedné ze spolehlivých bank, například VTB, se schopností doplnit a částečně vybrat peníze bez ztráty úroku. Výdajové vklady nejsou zpravidla úročeny vysokou sazbou, ale na tento účet můžete každý měsíc vložit určitou částku a část prostředků kdykoli vybrat.
3. Požádejte o termínovaný vklad za nejvýhodnější úrokovou sazbu. To se bude hodit, když už jste nashromáždili slušnou částku. Z takového vkladu nebudete moci kdykoli vybrat prostředky, ale budete moci akumulovat peníze. Otevřete vklady v rublech, dolarech a eurech, abyste získali ještě větší příjem, pokud cena měny poroste.
4. Spořit peníze ne kvůli abstraktnímu bohatství, ale k dosažení konkrétního cíle. Můžete si dokonce otevřít několik účtů, abyste ušetřili: na opravy, na auto, na chatu...
Vím, o čem mluvím. Jsem finanční analytik. To znamená, že pomáhám lidem a firmám zjistit, co jsou jejich peníze a jak s nimi hospodařit. Pomohl jsem například řediteli redakce „Nůž“ proměnit se z člověka, který přichází o peníze – kvůli hloupému utrácení nebo jednoduše zmuchlaným kouskům papíru, které mu vypadly z kapsy – ve zkušeného uživatele osobního účetního systému, který ví, jak spořit a provádět dlouhodobé vklady. Také jsem ji zachránil před selháním v matematice ve škole, ale to je jiný příběh.
Proč mít osobní rozpočet?
Pokud vás tato problematika zajímá, pak máte problém související s penězi. Odpočítáváte dny do výplaty? To znamená, že vaše výdaje převyšují vaše příjmy: jednoduše řečeno, žijete si nad poměry. Chcete si našetřit na důležitý nákup, ale stále dokola vyprazdňujete prasátko na ne zrovna nepotřebných věcech? Výdajový „program“ byl špatně naplánován. Kreditní karta se kvůli velikosti „mínusu“ proměnila v hromadu existenčních cihel, které vás tahají za kapsu na úplné dno Půjčujete si na splacení půjčky a znovu si půjčujete na splacení dluhu?
Pokud se vám zároveň zdá, že máte slušný plat o velikosti „na všechno dost“, ale z nějakého důvodu stále nemáte dost, pravděpodobně to není ve vaší peněžence, ale v hlavě: je to nepořádek. Tento problém je primárně řešen schopností hospodařit s rozpočtem.
Co je to "rozpočet"
V klasickém smyslu je rozpočet váš plán příjmů a výdajů (nebo vaší společnosti nebo možná dokonce vašeho státu) na rok. Obvykle se sestavuje na rok, to je důležité, pokud chcete provést velký nákup nebo, kdo ví, z nějakého důvodu se rozhodnete vzít si hypotéku. Pokud ale omdléváte při pomyšlení na výroční zprávy nebo je vaším úkolem přestat jíst pouze pohanku po výplatní pauze, můžete začít analýzou a plánováním měsíce. Nemá však smysl dělat si plány na delší období než rok: míra nejistoty se zvyšuje na nekontrolovatelnou úroveň, protože vaše osobní situace nebo ekonomika země se mohou výrazně změnit i za ročním horizontem.
Jak analyzovat své finance
Chcete-li vytvořit rozpočet na rok (nebo měsíc), musíte vědět, kolik peněz za rok (nebo měsíc) vyděláte a kolik obvykle utratíte. Abyste to zjistili, potřebujete mít statistiku příjmů a výdajů za nějaké předchozí období. A k tomu je potřeba zaznamenat příjem peněz - plat, splátku dluhu, jednorázové poplatky, pravidelný příjem od bohatého strýce a plánované výhry v kasinu (jen si dělám legraci, nehazardujte, abyste vydělali peníze). A zapište si výdaje: kolik jste utratili za běžné položky, jako je jídlo a úklid, jaký pravidelný účet za byt platíte, kolik jste utratili za dopravu, nekonečnou léčbu rýmy, ruční pivo v pátek, pokusy o „procházku“ v tělocvičně atd.
Pokud platíte v hotovosti, pak abyste mohli zaznamenávat své výdaje, budete si muset vzpomenout na babiččiny večery v kuchyni s hromadou pokladních dokladů a pokorně opakovat její osud. Zkuste si zapsat své výdaje pomocí brka, abyste dodali něco navíc.
Vtipy stranou, zbavit se hotovosti není vždy snadné a zapamatovat si platbu v hotovosti je obtížné. Proto je opravdu lepší si účtenky uložit.
Pokud používáte bankovní karty a bezhotovostní platby jsou vaší hlavní platební metodou, pak už máte základ pro rozpočtování, i když jste pro to nic neudělali. V mobilní aplikaci nebo internetovém bankovnictví si většinou můžete stáhnout výpis a zkopírovat všechny již shromážděné záznamy podle nákladových skupin do excelové tabulky s rozpočtem. Pravda, ne každá banka tyto informace poskytuje ve stravitelné podobě, ale ty největší a nejoblíbenější umožňují tyto údaje bez problémů využívat. Dostanete průměrnou výši příjmů a výdajů podle měsíce a roku. To vám umožní začít plánovat.
Vždy jsem pracoval v tabulkách Google a všechny výpočty nastavoval ručně, ale nyní již existují dobrá řešení pro mobilní aplikace. Například aplikace CoinKeeper vám může pomoci analyzovat vaše výdaje a odhadnout váš rozpočet, ale bezplatná verze je velmi omezená v jejím použití. Moje oblíbená je „Zen-Money“, aplikace šetří čas a každých 20 minut se synchronizuje s mou online bankou (pro člověka zvyklého na manuální účetní práci je to prostě mystické!) - zbývá pouze provádět vzácné platby v hotovosti , po kterém mohou být šeky vyhozeny . K dispozici je také pohodlný systém nastavení, pokud vám něco nefunguje.
Krok první: spočítejte si svůj příjem
Nejprve si naplánujte svůj příjem, je to s nimi jednodušší, zvláště pokud máte fixní plat. Pokud jste na volné noze, zjistěte si průměrnou měsíční mzdu.
Při plánování vycházejte ze zásady obezřetnosti: doufáme v to nejlepší, ale mějte na paměti, že realita bude skromnější. To znamená, že je lepší plánovat příjem o něco nižší, než se očekávalo, zvláště pokud existuje určitá míra nejistoty (a výdaje jsou v případě nepředvídaných výdajů o něco vyšší).
Pokud máte roční bonus, o kterém jste si jisti, že bude vyplacen, nezapomeňte si na něj počítat. Pokud máte pochybnosti, neberte to v úvahu, ať je to vaše rezerva.
Krok dva: náklady na studium
Jakmile víme, jaké jsou naše příjmy, můžeme pochopit limit útraty, který musíme splnit, abychom utráceli rozumně – a abychom se naučili šetřit.
V první řadě doporučuji sestavit nákladovou strukturu. Pokud jste již přecházeli převážně z hotovosti na bankovní karty, opět se vám v ní bude hodit mobilní aplikace, výdaje jsou seskupeny do kategorií: lékárny, kavárny, knihy, doprava, supermarkety atd.
Na základě tohoto seznamu analyzujte, za které kategorie nejčastěji utrácíte, ale nemusíte používat příliš podrobnou strukturu, jen to zkomplikuje práci s rozpočtem. Stačí 6–8 kategorií.
Mezi mé hlavní patří: jídlo a domácí potřeby, platby nájemného, zdraví a krása, sport, oblečení a boty, cestování a zábava, výdaje za benzín a auto, vzdělání. Oddělovat například potraviny a domácí potřeby od běžné účtenky v supermarketu je zdlouhavé – bylo by tedy jednodušší sloučit nákupy z jednoho obchodu do jedné položky.
Jakmile zjistíte, kolik za co utrácíte, vytvořte si plán výdajů pro tyto kategorie na nadcházející měsíc (nebo rok, v závislosti na vaší úrovni paniky z nutnosti plánovat). Začněte s nejviditelnějšími a nejzávaznějšími pravidelně se opakujícími výdaji a zaměřte se na své statistiky. A nezapomeňte na jednorázové platby, jako je daň z nemovitosti, údržba auta nebo pojistné. Tímto způsobem pochopíte, kolik v každém případě utratíte - „za život“, jak se říká.
Krok tři: porovnejte příjmy a výdaje
Porovnejte, co jste si napsali u výdajů a příjmů. Pokud očekávané výdaje převyšují očekávané příjmy, pak stojí za to se na každou položku podrobně podívat a pochopit, zda neexistují zbytečné výdaje.
Takže opravdu chcete utratit 5 500 měsíčně za kávu s sebou, protože jste příliš líní přinést si hrnek a balíček kávy do kanceláře za 800 rublů - nebo ne?
Stojí to za zamyšlení.
Co dělat?
Pochopení toho, co přesně a kolik utrácíte, je užitečné, i když vám každý měsíc zbývá nějaká částka. Možná nečekaně zjistíte, že jste od zvýšení platu začali utrácet 20 000 rublů měsíčně za kavárny a restaurace, aniž byste o tom věděli - ačkoli denní výdaje byly jaksi zcela nepostřehnutelné. Měli jste volné peníze – ale použili jste je jako „navíc“.
Abyste zabránili utrácení peněz za věci, které jste si „nevybrali“, musíte si „ztracené“ články hlídat, konkrétně je omezit – a uvolněné peníze buď utratit za kategorii, která je pro vás užitečnější, nebo začněte to šetřit.
Někdy vám pouhé počítání výdajů může otevřít oči pro špatné utrácení a změnit váš život. To se mi stalo s kávou, nemohl jsem uvěřit, že jsem utrácel 6 000 rublů měsíčně za zvyk, který mě znervózňoval a způsoboval nespavost. Ne, miluji kávu – ale několik šálků denně se ukázalo jako zbytečné nejen pro mé tělo, ale i pro mou peněženku.
Využil jsem svých odborných znalostí (a některých znalostí z neurovědy), abych oklamal svého vnitřního pijáka kávy a získal z toho příjem.
Pokaždé, když chci kávu „navíc“, otevřu mobilní aplikaci banky a převedu náklady na svůj spořící účet debetní kartou. Nejde ale jen o spoření: za uložení peněz banky dávají procenta z investované částky.
Každý měsíc dostávám procenta za to, že nepiju kávu – a zároveň dávku dopaminu, povzbuzení k rozumnému finančnímu chování. A jelikož tyto peníze mohu investovat a káva, kterou vypiji, odejde z mého těla bez jakéhokoli užitku, převyšuje potěšení z prasátka potěšení ze zlozvyku.
Jak jinak můžete ušetřit
I když nemáte malý zlozvyk, který vás stojí, pravidelné spoření malé částky vám může poskytnout velkou investici. Například moje kamarádka se čtyřmi mladšími bratry a sestrami, když jsem jí řekl o možnostech spoření pomocí debetní karty, otevřel spořicí účet pro každé dítě a požádal příbuzné, aby posílali 500-1000 rublů měsíčně, a pak se rozdělili částku rovnoměrně mezi dětmi.
Pro každou rodinnou „jednotku“ byl takový příspěvek nepostřehnutelný, ale do roka si děti mohly koupit počítač, klavír, monitor, permanentky do bazénu a na přírodovědné hodiny a výlet na módní tábor – něco jejich. rodiče by se bez příspěvků neobešli.
Pravda, úrok na spořicích účtech je obvykle nižší než na zůstatku na kartě, ale účty poskytují více příležitostí a snadnější použití: můžete je pojmenovat, stanovit si cíl, vizualizovat si ho přidáním motivačního obrázku a vypočítat dobu, za kterou lze toho dosáhnout. Chcete například nasbírat 30 000 rublů za šest měsíců - mobilní banka vám nabídne úsporu 1 250 za týden (a bude to správné) a ukáže, jak blízko jste k cíli.
Voila, naučili jste se šetřit!
Dalším stupněm úspor je amortizace velkých nákupů, tedy postupné splácení kupní ceny, aby vám meteorit neudělal díru do peněženky a aby se „rána“ ve financích postupně zacelila.
Řekněme, že jste byli chytří a koupili si iPhone jen za 50 000,- Víte, že 3 roky určitě vydrží. Vydělte částku nákupu 36 měsíci: ukazuje se, že je to přibližně 1 400 rublů - to je to, kolik vás měsíčně stojí používání smartphonu v hodnotě 50 000 s životností 3 roky. Tento postup je velmi podobný běžnému „úsporám“ při nákupu, ale důležité zde není jen akumulace, ale samotný smysl tohoto postupu: uvědomíte si, kolik vás položka nákupu měsíčně stojí a postupně se s množství peněz, které je úměrné nákladům na použití předmětu.
Poprvé je takový postup s rozpočtem těžko pochopitelný: Právě jsem utratil peníze, proč bych měl platit znovu?
Jak se ale přiblížíte k dalšímu nákupu, uvědomíte si, že 3 roky platíte za používání iPhonu – a tedy už máte našetřeno peníze na nový. Po zakoupení dalšího začnete opět „amortizovat“ jeho náklady: rozdělte cenu v poměru k době používání.
Ideálně to udělejte při každém větším nákupu. Tímto způsobem můžete nejen ušetřit peníze, ale také zhodnotit skutečnou cenu věcí, které denně používáme. Ale tato úroveň finanční gramotnosti není pro slabé povahy.
Proč vám bankovní karta pomůže ušetřit peníze lépe než sklenice?
Pamatujte na hlavní pravidlo finančníka: peníze musí fungovat. Pokud vám bankovky leží pod matrací, děláte dobře, že odoláte pokušení je promrhat. Pokud ale v blízké budoucnosti neuděláte nákup, který vám pomůže vydělat peníze (například si nekoupíte nový nástroj pro vaši práci), nebo jej nezúročíte, hodnota těchto peněz bude postupně klesat.
Centrální banka Ruska předpovídá inflaci 5–5,5 % v roce 2019: to znamená, že každá vaše modrá bankovka v hodnotě 1000 rublů se každý den znehodnotí o 15 kopejek.
Jen nespěchejte hrát na měnové rozdíly, nekupujte akcie nebo nepožádejte banku, aby vám uřízla kousek zlaté cihly. Začněte s jednoduchým a bezpečným nástrojem – debetní kartou.
Abyste se rozhodli, kterou bankovní kartu si vybrat, musíte porovnat, kdo jaké procento nabízí.
Při splnění určitých podmínek - nezlomíte se a na kartě vám vždy zbyde určitá částka, utratíte z karty každý měsíc určitou částku nebo využijete jiné bankovní produkty - banka může nabídnout zvýšenou sazbu na zůstatku na účtu.
Pokud například na své kartě utratíte více než 3 000 rublů měsíčně, Tinkoff vám dá 6 %, ale u Alfa Bank a VTB musíte utratit více než 70 000 a 75 000 rublů, abyste získali stejný příjem. Příjem na kartě se připisuje především na denním zůstatku, proto je výhodné držet peníze na kartě co nejdéle a velké nákupy platit až na poslední chvíli – můžete tak získat úrok z větší částky.
Chcete-li získat ještě více výhod, můžete ze své debetní karty vytvořit platovou kartu. To přináší některé výhody: snížené úroky z úvěrů a hypoték a zvýšené úroky ze zůstatků na účtech a vkladů.
Life hack: nemusíte být trvale zaměstnáni, abyste měli „platovou“ kartu! Některé banky přidělují vaší kartě status „plat“, pokud měsíčně převádíte požadovanou minimální částku prostředků s poznámkou v platbě „plat“ – i když se jedná o převod z jedné z vašich karet na druhou.
Pokud to váš příjem dovolí, můžete mít několik těchto „platových“ karet v různých bankách, což vám v budoucnu může přinést další výhody při výběru banky pro získání úvěru: několik bank bude mít prémiové podmínky, Raiffeisenbank dokonce nabízí 1% navýšení příjmu za tento zůstatek na kartě.
Co je cashback a proč nám banky vracejí peníze?
Při platbě za zboží a služby je karta výhodnější než hotovost kvůli cashbacku – to je procento, které vám banka vrátí na konci měsíce z nákupů zaplacených kartou.
Banky samozřejmě nejsou blázni, aby nám své peníze jen tak daly. Abyste pochopili, odkud pochází, musíte vzít v úvahu, že v nákupu placeném kartou jsou zapojeni tři hrdinové: vy, prodejce a banka, která peníze z vašeho účtu přesune na účet prodejce.
Prodejce mu platí provizi za využívání služeb banky – a v rámci toho vám banka vrací, abyste cítili lásku, péči a byli ochotnější přinášet své peníze do banky (je to výhodné!).
Banky v zásadě vracejí 1–3 % z částky plateb a nabízejí několik kategorií zvýšeného cashbacku. Tinkoff například vrací 1 % ze všech plateb a také nabízí jednou za tři měsíce výběr tří kategorií, ze kterých bude navýšen cashback o 5 %: mohou to být lékárny, zábava, restaurace, auta, doprava, knihy a mnoho dalšího.
Řekněme, že v lednu jsem si vybral kategorii „autoservisy“, protože se brzy chystám na drahou technickou kontrolu a dostanu zpět na kartu 5 % z její ceny. Můj rozpočet mi pomáhá najít ty správné kategorie, ve kterých se velké nákupy (z nichž 5 % se často ukáže jako nezanedbatelná částka) plánují měsíce dopředu. Banky nejsou hlupáci a nenabízejí navýšené kategorie cashbacku, které jsou pro vás výhodné, takže pro výhodný velký nákup je užitečné počkat, až „kolotoč“ nabídek dosáhne požadovaného typu zboží.
Alfa Bank nabízí různé karty s jednou (nebo dvěma) kategoriemi zvýšeného cashbacku. Například karta Cash Back vám umožňuje vydělat 10 % na čerpacích stanicích, 5 % v kavárnách a restauracích a 1 % na všechny ostatní nákupy.
Raiffeisenbank slibuje návratnost až 3,9 % za případné nákupy – ovšem s body, které lze utratit pouze prostřednictvím katalogu odměn. Tato podmínka činí jejich cashbacky nedostatečně likvidní. Mnohem lepší je, když odměnou za nákupy je doplnění vašeho běžného účtu skutečnými penězi.
VTB vám vyplatí od 1 % do 2,5 % v závislosti na výši nákupů: do 15 000 - 1 %, do 75 000 - 2 %, nad 75 000 - 2,5 %. Ke kartě můžete připojit různé možnosti, například 10 % pro kategorii „Auto“ nebo „Restaurace“. VTB multicard se stala nejlepší bankovní kartou roku 2017 podle Banki.ru, protože je to Frankensteinovo monstrum vyrobené z debetní, kreditní a platové karty zároveň. Pomocí něj můžete měsíčně měnit jednu z mnoha možností, jako je zvýšený cashback, zvýšený příjem na účtech a vkladech a mnoho dalších.
Pokud nyní máte pocit, že chcete pilulky z chamtivosti - a další, pak si pořiďte několik karet a plaťte jimi, přičemž vyberte tu nejziskovější v závislosti na kategorii výdajů! Jen to bude vyžadovat zvýšenou pozornost.
O kategoriích je důležité vědět, že někdy nejsou aplikací správně zohledněny, proto si vždy zkontrolujte, jak transakce proběhla. Pokud nákup spadne do špatné kategorie, cashback nedostanete, ale to není chyba aplikace, ale problém zařadit váš nákup podle místa nákupu. Například, když jsem měl zvýšený cashback na vybavení, koupil jsem si smartphone v obchodě s komunikací - nákup šel do kategorie „komunikace“. Rychle jsem to viděl a informoval banku a přiložil šek. Můj nákup byl přepsán do kategorie „elektronika“ a na konci měsíce mi přišel cashback na kartu.
Existuje také skvělý life hack s cashbackem: plaťte kartou v kavárnách a obchodech pro retrográdní přátele, kteří stále používají hotovost. Přátelé tím, že vám dají hotovost, nic neztratí a navíc za ně dostanete cashback.
Pokud se chystáte na nákup oblečení a obuvi, vybavení nebo ve velkém posedět v restauraci, ověřte si v aplikaci bankovní partnery, kteří nabízejí potřebné služby s velkou slevou při platbě kartou. Pokud budete opatrní, může vás to vzít hodně.
Mapa usnadňuje život
Pokud jste finanční podvodníci, pak vás karta ochrání před ztrátou peněz, vypadnutím z kapes ve zmačkaných kouscích papíru nebo „zmizením“ na něčem, co si ani nepamatujete. Pokud jste věčně zapomínající peněženkový technofil s chytrými hodinkami, pak se mohou stát vaší taškou zlata a vaše kapsy a zloději v tramvaji zůstanou prázdné. Peníze neprodělávám, ale připojil jsem si kartu k chytrým hodinkám a nesnažím se, jako předtím, dát si před běháním sto dolarů do tenisky, abych si na zpáteční cestu měl za co koupit vodu.
Karta navíc pomáhá řešit ty nejnepříjemnější rutinní záležitosti života dospělých. Pokud právě začínáte na cestě k placení účtů za elektřinu, energie a pokuty za auto a vyhlídka na to, že budete hledat papíry ve špinavé poštovní schránce a plahočit se do banky zaplatit, vám připadá jako existenční problém, uvolněte se a zapněte automatické platby.
Vzhledem k tomu, že na kartu vkládáte peníze, ujistěte se, že jsou z ní včas odepsány všechny účty, které potřebujete k přežití: obdržíte pouze upozornění, nikoli poplatky z prodlení.
To může znít trochu nudně. Udržování rozpočtu samozřejmě vyžaduje disciplínu – ale není to vůbec tak děsivé, jak si představujete. Zaznamenávat své denní výdaje zabere 10 minut denně večer. Ale kontrola umožňuje plánovat – a to je nakonec svoboda, o kterou všichni usilujeme.
Existuje vtip, že u nás jediné, co je stabilní, jsou mzdy. Všechno se zdražuje, ceny rostou, ale mzdy zůstávají na stejné úrovni. A ne vždy je možné získat vyšší příjem. Některým lidem se nedaří být na správném místě ve správný čas, aby to dokázali, jiným chybí vzdělání.
V tomto článku se dozvíte, jak se naučit ušetřit peníze. Níže uvedené pracovní metody vám pomohou začít šetřit na důležitý a ceněný nákup co nejdříve.
Daná technika zahrnuje práci na sobě ve dvou fázích. Každý z nich je důležitý a musí být dokončen.
Jak se naučit šetřit a šetřit?
Nejprve si zapamatujte následující dva kroky, které je třeba dodržet:
- Uložit;
- našetřit.
Absolvujeme první etapu
Abyste pochopili, jak nejlépe ušetřit a ušetřit peníze, musíte nejprve sledovat své výdaje.
Bude stačit jednoduše vést sešit, do kterého si zapíšete své výdaje za měsíc. Pro pohodlí si můžete vytvořit tabulku – díky tomu bude na konci měsíce rychlejší a snazší třídění všech výdajů do kategorií.
Pokud je akutní problém s penězi, pak je nejlepší přestat jíst nezdravá jídla. Patří sem sladkosti, bonbóny, chipsy, krekry, Coca-Cola, produkty od McDonald's atd. Tento seznam by mohl pokračovat ještě dlouho.
Vzdejme se špatných návyků
V době spoření není zjevně nic, co je zdraví škodlivé, za co byste měli utrácet peníze. Navzdory skutečnosti, že kouření je oficiálně uznáno jako nebezpečná činnost, kvůli které trpí plíce a hrdlo a jsou možné zhoubné nádory, kuřáků neubývá.
Rozpočet vám nezachrání ani alkoholické nápoje. Kromě toho, že alkohol ničí mozkové buňky, dokáže z vaší kapsy vysát i poslední peníze. Vždyť jak je fajn se večer sejít s přáteli a popovídat si u skleničky od srdce.
Pokud se úplně vzdáte alkoholických nápojů, pocítíte, o kolik více peněz budete mít v peněžence. Nemluvě o vděku od těla, kterého se vám dostane v podobě zlepšení zdraví.
Jak se naučit šetřit a šetřit? Vzdejte se všech špatných návyků a neztrácejte na nich čas a peníze.
Náklady na komunikaci
Každý měsíc dobíjíme mobilní účet a také platíme za služby našeho poskytovatele internetu.
A zdálo by se, že to není mnoho peněz, ale každý měsíc to lidi stále zatěžuje Zde můžete ušetřit přechodem na optimálnější tarif.
Pokud například používáte internet pouze ke čtení zpráv a sledování krátkých videí, pak rychlost 100 megabitů za sekundu absolutně není potřeba. Stačí přejít na nejlevnější balíček služeb s rychlostí 1-5 megabitů.
Pokud jde o služby mobilního operátora, úspora spočívá v nevolání drahého: na čísla drahých operátorů, do zahraničí, v roamingu.
Také pokud máte volné minuty, SMS, MMS, pak se snažte nepřekročit přidělený limit, jinak vám vzniknou další náklady.
při nakupování?
Zatímco zkoumáme otázku, jak se naučit šetřit a šetřit peníze, podívejme se na nákupy, které provádíme. Vše je zde celkem snadné, jen je potřeba dodržovat některá pravidla. Není žádným tajemstvím, že oblečení, které se prodává mimo sezónu, se dává do regálů s velkou slevou (často kolem 50 %). Tyto znalosti musíme využít.
To znamená, že v létě musíte koupit zimní věci a v zimě letní věci. Díky tomu můžete ušetřit spoustu peněz.
Dalším dobrým tipem, jak se naučit šetřit a ušetřit, je, že se nemusíte nechat zmást reklamou. Ne vždy tam říkají pravdu.
Můžete uvést vtipný příklad: v televizi často říkají: „Naše psí jídlo je ještě chutnější! A kdo testuje jídlo a říká, že toto konkrétní chutná lépe? Říkají to lidé nebo psi sami? K reklamě byste měli být vždy skeptičtí.
U léků je situace podobná. Samozřejmě existují dovážené produkty, které nemají v tuzemsku obdoby. Jsou ale i takové, které nejsou o nic horší než ty dovezené. Mají stejnou účinnou látku, ale z nějakého důvodu reklama nutí lidi kupovat dražší, protože si myslí, že jsou spolehlivější.
Bavme se s rozumem
Ale to bude správné pouze v případě, že bude katastrofální nedostatek peněz. V jiných situacích můžete jednoduše přehodnotit druhy zábavy, které máte, a vsadit na levnější.
Například místo diskotéky můžete mít párty doma s přáteli - nemusíte platit za vstupenky a kuchyně s nápoji je mnohem levnější.
Snižujeme ostatní výdaje
Absolutně veškerý odpad nelze zařadit do určitých kategorií. Velmi často v životě nastanou situace, kdy právě teď potřebujete nějakou maličkost. V takových situacích je důležité si jednoduše pamatovat, že těch 50–100 rublů, které utratíte, se vám může hodit v důležitějších věcech.
Podívali jsme se tedy na způsoby, jak můžete snížit své výdaje. Přejděme k recenzi některých způsobů, jak ušetřit peníze, které vám pomohou ušetřit na váš sen.
Hlavní je stanovit si jasný úkol a stanovit si termíny jeho splnění, a to na základě vašich příjmů. Přirozeně si člověk nebude moci našetřit na nový Rolls Royce, pokud je jeho plat 40 tisíc rublů. za měsíc. Proto musíte střízlivě posoudit své schopnosti.
Pojďme zjistit, jak se naučit šetřit peníze se skromným příjmem. Chcete-li to provést, musíte pochopit, kolik můžete měsíčně ušetřit pomocí výše popsaných metod. Následně si zhruba spočítejte částku peněz, kterou jste ochotni utratit za nákup nebo výlet, který jste si naplánovali, a vydělte ji výší měsíčních úspor.
Díky tomu budete vědět, kolik musíte ušetřit, abyste dosáhli svého cíle. Zklamaný výsledkem? Z této situace vedou dvě cesty – buď začít spořit aktivněji, nebo hledat další zdroje příjmů.
Také si nedávejte peníze pod polštář. Pokud hledáte odpověď na otázku, jak se naučit šetřit peníze se skromným příjmem, pak si otevřete vkladový účet v bance. Doba jeho platnosti by měla být stejná jako doba, kterou jste plánovali k dosažení cíle.
Navíc čím dále je tato banka od vás, tím lépe. Otevřeno ani ne v jedné bance, ale v několika, které se nacházejí v různých částech města. To lze provést pro ty, kteří si všimnou, že mají obzvláště silnou touhu okamžitě utratit nahromaděné prostředky. Neochota toulat se po městě a lidská lenost prostě odradí od touhy utrácet peníze, které se nashromáždily za několik měsíců.
Nemáte čas na doplňování vlastního vkladu? Aktivujte si službu smluvního odpisu ze své mzdové karty. Je velmi výhodné aktivovat službu automatického inkasa. Můžete si vybrat procento, nastavit částku nebo umožnit bance automaticky zaokrouhlit rubly na účtu na desetinásobek. Ano, v 21. století to není možné.
A tak se postupně a nijak výrazně pro vaši kapsu budou peníze převádět na vklad. Je to také výhodné, protože banka vám za to zaplatí i ve formě úroků z vkladu. Samozřejmě na nich nebudete moci vydělat peníze, ale je docela možné snížit dopad inflace na vaše vlastní úspory.
Výše uvedený materiál vám pomůže naučit se šetřit peníze a ušetřit peníze. Program je účinný; vše, co potřebujete, je touha a vůle.
