Sadržaj
Kada osoba ima cilj (bilo da se radi o djetetu, tinejdžeru ili starijoj osobi) kupiti vrijednu stvar, suočava se s problemom: kako pravilno uštedjeti? Jao, samo nekoliko sretnika može se pohvaliti platom od milion dolara, pa svi mogu naučiti kako da uštede.
Kako uštedjeti novac uz malu platu
Ako iznenada sanjate da kupite skupu stvar, a zajam s ludim kamatama povezan je s besmislenom avanturom, onda ćete morati štedjeti. Odluka da počnete da štedite za kupovinu je doneta; sada možete pokrenuti kasicu prasicu: uzmite malu kutiju i stavite u nju deo svoje zarade. Ako samo nepromišljeno trošite sume novca i bacate kusur i sitniš u kasicu prasicu, proces akumulacije će potrajati suludo. Kako uštedjeti novac bez štete po porodični budžet i to brzo?
Da bi proces bio efikasan i da biste naučili kako da uštedite novac i uštedite novac, potrebno je da uzmete za pravilo da zapisujete sve svoje troškove. Zapišite u bilježnicu iznos novca koji se troši svaki dan, raščlanjen po kategorijama kupljenih roba i usluga Nakon analize bilješki napravljenih na kraju radne sedmice, morate shvatiti koliko novca se troši na zabavu - možete. počnite da štedite ovaj iznos. Ako vam postane navika da analizirate svoje troškove, naučićete kako da uštedite novac na pravi način.
Kako uštedjeti za stan
Pitanje poboljšanja uslova života je problem za ruske mlade porodice. Kada je cilj jasan, morate smisliti kako da uštedite novac. Odmah morate odlučiti o cijeni stanovanja: pogledajte u kojem području želite živjeti, pratite postojeće oglase. Međutim, ne zaboravite da do trenutka kada budete spremni za kupovinu stana cijene mogu porasti. Uzmite u obzir porast inflacije i dodajte deset posto na cijenu sadašnjih stanova. Novo stanovanje je po pravilu prazno i bez renoviranja, što je takođe potrebno uračunati u očekivane troškove Korisni savjeti kako uštedjeti:
- Morat ćete se odreći loših navika – cigareta i alkohola.
- Da biste uštedjeli novac, morat ćete analizirati na šta se novac troši. Kada se uzmu u obzir sve stavke troškova, morate razmisliti o tome kako možete uštedjeti novac na svakoj od njih.
- Prije odlaska u trgovinu obavezno napravite listu za kupovinu i sa sobom ponesite samo onoliko koliko vam je potrebno kako ne biste imali priliku potrošiti više.
- Ako počnete ići u veleprodajne trgovine, cijena osnovnih prehrambenih proizvoda će se osjetno smanjiti.
- Možete prestati kupovati slatkiše ili odustati od mjesečnog odlaska u pozorište.
- Ne zaboravite da uvijek možete pronaći drugi posao ili posao sa skraćenim radnim vremenom, što će vam pomoći da brzo prikupite potreban iznos.
- Možete početi davati privatne časove ili prodavati neželjeno smeće.
Novac koji se nakuplja može početi raditi za vlasnika. Stavite ih u banku uz kamatu. Ako imate ekonomski smisao, možete igrati na berzi. Međutim, ovo je veoma rizičan posao, a sav novac koji ste akumulirali možete izgubiti prekomernim radom. Drugi način da povećate svoj prihod je da iznajmite svoj automobil taksi službi. Koristeći sve metode, za tri godine možete uštedjeti za mali stan na periferiji.
Kako uštedjeti za auto
Ako vaš cilj nije stan, već automobil, onda će iznos biti manji i moći ćete brže uštedjeti. Algoritam akumulacije je sličan gore navedenom:
- svi troškovi moraju biti uzeti u obzir;
- razumjeti šta se može potpuno napustiti ili smanjiti;
- razumjeti gdje možete dobiti više novca, kako zaraditi novac.
- krajnja opcija je podizanje kredita, ali dužnička rupa iz koje se nije lako izaći nije najbolji izlaz.
Gotovo svi bogati ljudi su nekada počeli od nule, ali su zahvaljujući svojim vještinama i talentima vremenom postigli i položaj i prosperitet. Sjetite se samo djela “Finansijer” Teodora Drajzera, koje su mnogi vjerovatno čitali u mladosti, gdje glavni lik, iako određene vještine dobija od oca bankara, na kraju samo svojim trudom postaje milioner. Kako onda početi štedjeti novac ako ga nemate?
Ako čovjek razmišlja kako da uštedi novac za neku kupovinu, da otvori svoj biznis ili da sebi i svojoj djeci osigura ugodan život u budućnosti, to je već prvi korak ka uspjehu. Budućnost će zavisiti samo od strpljenja, kao i od toga koliko čovek zna da sluša savete i da se ponaša u skladu sa razumom.
Štedite mudro
Postoji nekoliko jednostavnih i, općenito, banalnih pravila akumulacije koja su poznata gotovo svima. Svi znaju da da biste uštedjeli određenu količinu novca, ne morate trošiti novac na nepotrebne stvari, uštedjeti negdje na kupovini ako to uvelike ne utiče na njihovu kvalitetu, i što je najvažnije - zaradite više nego što potrošite. Ljudi uvijek imaju problema s ovim pitanjem: da li je moguće uštedjeti na hrani ili zdravlju, jer će me prijatelji gledati ako koristim običan telefon, a ne Apple proizvod, ili idem na odmor na Krim ili u Španiju. Ovi problemi se više neće činiti tako ozbiljnim ako se osoba temeljito pozabavi štednjom novca (ali još uvijek ne možete uštedjeti na zdravlju).
Jedan od važne prepreke Na tom putu je predrasuda čovjeka da je za akumuliranje sredstava potrebno smanjiti tekući budžet, odnosno izgubiti nešto ovdje i sada neko vrijeme kasnije. Ovo je fundamentalno pogrešno. Preporučljivo je uštedjeti sredstva ne na rezidualnoj osnovi, u krajnjoj nuždi, već tako da je to prva potreba prilikom primanja plaće, honorara itd. Dobio sam novac i odmah poslao na svoj račun, a najbolje je ako osoba ima nekoliko takvih naloga, na primjer, za kupovinu kuće, automobila ili za školovanje djeteta. Još je bolje da sredstva ne idu na karticu, već na depozit u pouzdanoj banci, koji je otvoren na određeno vrijeme, recimo na godinu dana: tako će čovjeku biti teže koristiti ta sredstva prije raspored, što znači da će lakše nešto uštedjeti.
Možete početi čak i sa malim iznosom, ali optimalnim iznosom se može smatrati iznos jednak 10-15 posto ličnog ili porodičnog prihoda.
Postoji prilično zanimljiv način koji omogućava porodici da precizno odredi troškove i da ne troši previše. Treba izračunati koliko mjesečno prima svaki član porodice, pa od tog iznosa oduzeti troškove režija, osnovnih potrepština, otplate kredita ako postoje dugovi, benzina i drugih troškova prevoza, kao i još deset posto za depozit u banci. Preostali iznos podijelimo na četiri jednaka dijela i stavimo ih u koverte. Svake sedmice koverta se može otvoriti i koristiti za dodatne potrebe bez pribjegavanja drugoj koverti do sljedeće sedmice. Sjajno je ako do subote ili nedjelje ostane nešto od izdvojenog novca, možete to mirnog srca potrošiti na opuštanje i zabavu. S obzirom da ima manje od pet sedmica u mjesecu, dobro će vam doći i peta koverta u koju možete staviti malu količinu od količine koja je podijeljena na četiri sedmice.
Tako će porodici biti lakše upravljati svojim troškovima, neće morati da razmišljaju o svakoj kupovini, već će samo trebati da odluče da li ima dovoljno sredstava za ovosedmične troškove. Osim toga, na taj način će se poštovati jedno od najvažnijih pravila - da će se istih deset posto prihoda odmah slati u fondovski dio, a ne po principu „posljednje instance“.
Pravilo „Uštedi više sutra“ prema Shlomo Benartziju
Ekonomista Shlomo Benartzi, koji je učestvovao u razvoju američkih penzionih programa, osmislio je vlastiti princip štednje novca od nule, a to je da postepeno povećava ulaganja u svoju štednju. Suština je da svaki put kada osoba dobije povećanje plate ili unapređenje, počinje da štedi veći procenat svoje plate. Iznos štednje možete povećati za jedan posto, za pet posto, za deset, najvažnije je slijediti ovaj princip postepenog povećanja.
Pogledajmo primjer:
Ako uštedite prema ovoj shemi, onda će nakon četiri godine osoba uštedjeti 349 hiljada rubalja. Ako uzmete u obzir da se ovaj novac može držati na depozitnom računu i primati kamatu, iznos će biti još bolji. Tempo prihoda će rasti, možda ne tako brzo koliko želite, ali normalnim i pouzdanim tempom.
Ono što je jako važno, prema Shlomo Benartziju, jeste da možete početi sa malih pet posto, ali će se postepeno naše razmišljanje naviknuti na povećanje sredstava koja se izdvajaju za budućnost, što će biti povezano sa povećanjem ukupnog prihoda, i dakle prosperitet. Vremenom će strah od takvih ulaganja nestati, a sam proces će postati navika, a možda čak i promijeniti vaš životni stil.
Hajde da sumiramo
Oni koji su zaista zainteresovani za ovu temu trebali bi pročitati knjige ekonomista koji su proveli mnogo godina proučavajući ovu problematiku. Često su njihova djela napisana zanimljivim i lakim jezikom, “napunjena” smiješnim primjerima i događajima iz života. Pa, ako je faza akumuliranja sredstava od nule uspješno završena, u budućnosti je preporučljivo upoznati se s mišljenjima stručnjaka o tome kako drugačije povećati svoj prihod pravilnim ulaganjem i ulaganjem.
Naučiti da pravilno štedite novac je važno za sve, čak i za one koji primaju malu platu. Kako ne biste posuđivali do isplate i bili bogati, morate slijediti jednostavna pravila.
Većina ljudi u Rusiji danas je finansijski nepismena. Ovo stalno koriste banke, kreditne firme, prodavci, prevaranti i mnogi drugi. Čak i ljudi za koje se čini da primaju pristojne plate padaju u kreditno ropstvo i zauvijek su bez novca. Šta tek reći o onima koji imaju male plate - siromašnim studentima, penzionerima, mladim majkama...
Da biste prekinuli začarani krug nedostatka novca, važno je koristiti jednostavna pravila za upravljanje finansijama u svakodnevnom životu, koja će pomoći u akumulaciji novca.
Ušteda će vas zaštititi od hitnih situacija. Osim toga, ako uštedite novac, nećete morati odbiti neočekivane, uzbudljive prilike u životu.
Osnovno pravilo bogatstva je vrlo sažeto: “Potroši manje nego što zarađuješ”. Samo četiri reči. Čini se, šta može biti jednostavnije? Ali iz nekog razloga, mnogim ljudima se uvijek događa suprotno.
Kako uštedjeti novac čak i uz malu platu
Pogledajmo koje metode će vam pomoći da implementirate glavno pravilo bogate osobe i počnete zapravo štedjeti novac.
1. Pratite svoj budžet
Ako nameravate da uštedite novac, onda je važno da počnete da održavate porodični budžet. Ne trošite novac nepromišljeno na kupovinu i plaćanje računa, već vodite računa o svim svojim troškovima tokom mjeseca.
Na taj način možete shvatiti koliko je novca potrošeno i na čemu možete uštedjeti sljedeći mjesec bez veće štete za porodicu.
Osim toga, za par mjeseci ćete tačno znati koliko je novca vama i vašoj porodici potrebno za normalnu egzistenciju i koliko možete staviti u kasicu prasicu.
2. Živite od istog iznosa
Ako ste već izračunali koliko je novca vašoj porodici u prosjeku potrebno mjesečno za normalan život, onda morate popraviti ovaj iznos. Nije tajna da s vremena na vrijeme imamo laku zaradu. Neki ljudi dobijaju bonus, drugi dobijaju dodatnu zaradu ili ste možda konačno uspeli da napredujete na lestvici karijere i da vam je plata malo porasla.
Budite sigurni: kako se prihodi povećavaju, rashodi će imati tendenciju rasta. Znači li to da više nećete moći uštedjeti novac?
Morate sebi odrediti fiksni iznos novca koji ćete trošiti na život svakog mjeseca, čak i ako se pojavi lak novac. Bolje je odmah uštedjeti dodatni prihod, ostavljajući samo neophodan fiksni iznos za život.
3. Uštedite 20 posto svog prihoda
Ako se pojave poteškoće u određivanju fiksnog iznosa potrebnog za normalan život porodice, onda možete koristiti jednostavniju metodu uštede novca. Odmah nakon primanja bilo kakvog prihoda (uključujući i laki novac), ubacite 20 posto primljenih sredstava u kasicu prasicu. Štaviše, važno je to učiniti ne na kraju mjeseca, već odmah! Ako ovu važnu stvar odložite za kasnije, budite sigurni: novac koji ste planirali uštedjeti će vjerovatno već biti potrošen.
Kako naučiti štedjeti novac da biste uštedjeli?
Shvatite jednostavnu ideju: svi pokušavaju da zarade na vama. Čak i kada sami zarađujete novac u službi, vaš poslodavac profitira od vašeg rada. U savremenom životu stalno vas progone oni koji žele da vam uzmu novac. Hiljade marketinških stručnjaka smišljaju lukave šeme da uzmu vaš novac na način da ćete i vi biti zadovoljni kada se rastanete od svog teško zarađenog novca.
Da biste to izbjegli, trebali biste pokušati slijediti sljedeća načela.
4. Pojednostavite svoj finansijski život
Što je vaš finansijski život složeniji, potrebno je više vremena i truda. Uz to se povećava šansa da se zbunite i napravite finansijsku grešku.
Što je više kredita i kreditnih kartica, veća je šansa da ne primijetite nestanak sredstava ili da propustite još jedno plaćanje.
Obratite pažnju na usluge vašeg mobilnog operatera. Trebate li sve povezane plaćene funkcije? Ako ne, onemogućite nepotrebne.
Bavite se računima za komunalije. Izračunajte izvodljivost i iznos ušteda pri prelasku sa prosječne tarife na mjerenje vode, plina i električne energije. Kupite štedljive sijalice. Oni zaista smanjuju vaše račune za struju.
Pogledajte koje druge periodične „planirane“ troškove možete smanjiti.
Korisno je takvo generalno čišćenje raditi jednom u nekoliko mjeseci.
5. Riješite se kredita s najvišim kamatama
Pokušajte refinansirati kredite drugih banaka po nižoj kamatnoj stopi.
Iskoristite efikasan način da se riješite kredita. Odaberite kredit sa najvećom kamatnom stopom i počnite otplaćivati ovaj dug duplo brže, odnosno duplo. Radite to dok se dug ne isplati. Zatim uplati drugog duga dok se taj ne isplati sav oslobođeni iznos novca koji je utrošen na otplatu. I tako sve dok se ne eliminišu svi dugovi.
6. Idite u kupovinu sa listom za kupovinu.
Unaprijed pripremljena lista za kupovinu s kojom ćete ići u kupovinu pomoći će vam da izbjegnete spontanu potrošnju. Smisao lista za kupovinu nije samo da osigurate da ne zaboravite ništa da kupite, već i da izbegnete kupovinu previše.
Najlakši način je da ga nacrtate na običnom komadu papira. U ove svrhe možete koristiti „podsjetnike“ ugrađene u gadgete i, općenito, bilo koju aplikaciju u kojoj možete napraviti jednostavnu listu.
7. Prestanite koristiti bankovnu karticu
Korištenje kreditne ili čak debitne bankovne kartice otežava uštedu novca. Ako imate naviku da u prodavnicama plaćate bankovnom karticom, a ne novcem, pokušajte da pređete na gotovinu.
Kada plaćamo karticom, ne shvatamo vrednost novca koji plaćamo za robu - unesemo PIN kod i gotovi smo. A sada postoje bankovne kartice koje čak i ne treba umetati u terminal. Plaćanje je sve lakše, a samim tim i štednja i štednja sve teže. Osim toga, kartica može sadržavati više novca nego što biste ponijeli u radnju za kupovinu. Postoji velika šansa da ćete potrošiti više nego što ste planirali.
Kada idete u trgovinu s gotovinom, nemojte stavljati u novčanik više novca nego što vam je potrebno za prethodno planirane kupovine.
8. Koristite pravilo 10 sekundi za jeftinu kupovinu
Jeste li vidjeli nešto jeftino na tezgi i odmah poželjeli kupiti? Zadržite ovu misao u svojoj glavi 10 sekundi i iskreno se zapitajte: da li vam je zaista potrebna ova stvar? Zar je zaista nemoguće bez toga? Često je ovih 10 sekundi dovoljno da shvatite da li vam je ta stvar zaista potrebna.
Za skupe kupovine koristite pravilo od 30 dana. Ako želite da kupite nešto skupo, nemojte žuriti da trošite novac, već mesec dana razmislite o važnosti ove kupovine. Najvjerovatnije nakon 30 dana neće ostati ni traga od vaše intenzivne želje da kupite ovu stvar.
9. Procijenite troškove kupovine u smislu radnog vremena.
Kako biste izbjegli nepotrebne kupovine, izračunajte koliko košta jedan sat ili dan vašeg rada. Zatim, kada kupujete ovaj ili onaj proizvod, razmislite da li stvar koju planirate da kupite vredi nekoliko sati, a možda čak i dana vašeg rada koje ste potrošili da zaradite ovoliku količinu novca?
Ovaj princip vrlo dobro funkcionira pri kupovini kućanskih aparata ili druge velike robe, kada se vrijeme više ne računa u satima, već u danima, pa čak i mjesecima. Takvo finansijsko „otrežnjenje“ pomaže vam da ne počinite glupost u vidu kupovine nepotrebne skupe robe.
Kako pravilno uštedjeti novac
Sada kada smo se riješili nepotrebnih troškova i naučili da štedimo novac od svojih prihoda, moramo pravilno upravljati svojim sredstvima
Put do pravilnog upravljanja novcem
Podijelite besplatni novac koji se pojavi kao rezultat svih vaših napora na nekoliko dijelova.
1. Napravite finansijsku rezervu u slučaju nepredviđenih situacija. Besplatan novac je potreban za rješavanje neočekivanih problema koji se pojavljuju. Bolje je da je gotovina, da u slučaju nužde ne morate hitno trčati u banku.
2. Otvorite depozit u jednoj od pouzdanih banaka, na primjer, VTB, sa mogućnošću dopune i djelimičnog podizanja novca bez gubitka kamata. Troškovni depoziti po pravilu nemaju visoku kamatnu stopu, ali možete svakog mjeseca staviti određeni iznos na ovaj račun i podići dio sredstava u svakom trenutku.
3. Prijavite se za oročenje po najpovoljnijoj kamatnoj stopi. Ovo će biti korisno kada ste već prikupili pristojan iznos. Nećete moći ni u jednom trenutku povući sredstva sa takvog depozita, ali ćete moći da akumulirate novac. Otvorite depozite u rubljama, dolarima i evrima da biste ostvarili još veći prihod ako valuta poskupi.
4. Štedite novac ne radi apstraktnog bogatstva, već da biste postigli određeni cilj. Možete čak otvoriti nekoliko računa da uštedite: za popravke, za auto, za vikendicu...
Znam o čemu pričam. Ja sam finansijski analitičar. To znači da pomažem ljudima i kompanijama da shvate šta je njihov novac i kako njime upravljaju. Pomogao sam, na primjer, direktoru redakcije “Noža” da se od osobe koja gubi novac - zbog glupog trošenja ili jednostavno zgužvanih papirića koji su mu ispali iz džepa - transformiše u iskusnog korisnika ličnog računovodstvenog sistema koji zna kako da štedite i pravite dugoročne depozite. Spasio sam je i od pada iz matematike u školi, ali to je druga priča.
Zašto voditi lični budžet?
Ako ste zainteresovani za ovo pitanje, onda imate problem u vezi sa novcem. Odbrojavam dane do isplate? To znači da vaši troškovi premašuju vaše prihode: jednostavno rečeno, živite iznad svojih mogućnosti. Želite li uštedjeti za neku važnu kupovinu, ali uvijek iznova praznite svoju kasicu prasicu za neke ne baš neophodne stvari? „Program“ potrošnje bio je loše planiran. Zbog veličine “minusa” kreditna kartica se pretvorila u gomilu egzistencijalnih cigli koje vas za džep vuče do samog dna.
Ako vam se u isto vrijeme čini da imate pristojnu platu veličine „dovoljno za sve“, ali iz nekog razloga još uvijek nemate dovoljno, najvjerovatnije nije u novčaniku, već u glavi: Nered. Ovaj problem se prvenstveno rješava sposobnošću upravljanja budžetom.
šta je "budžet"
U klasičnom smislu, budžet je vaš plan prihoda i rashoda (ili vaše kompanije ili možda čak i vaše države) za godinu. Obično se sastavlja na godinu dana, ovo je relevantno ako želite da obavite veliku kupovinu ili, ko zna, iz nekog razloga ste odlučili da uzmete hipoteku. Ali ako se onesvijestite pri pomisli na godišnje izvještavanje ili je vaš zadatak da prestanete da jedete samo heljdu nakon pauze za dan plaće, možete početi s analizom i planiranjem mjeseca. Ali nema smisla praviti planove za duži period od godinu dana: količina neizvjesnosti se povećava na nekontrolisani nivo, jer se vaša lična situacija ili ekonomija zemlje mogu značajno promijeniti izvan godišnjeg horizonta.
Kako analizirati svoje finansije
Da biste kreirali budžet za godinu (ili mjesec), morate znati koliko novca zaradite u godini (ili mjesecu) i koliko obično trošite. Da biste to saznali, morate imati statistiku prihoda i rashoda za neki prethodni period. A da biste to učinili, morate zabilježiti primitak novca - plata, otplata duga, jednokratne naknade, redovni prihodi od bogatog ujaka i planirani dobici u kasinu (šalim se, nemojte se kockati da biste zaradili). I zapišite troškove: koliko ste potrošili na obične artikle poput hrane i domaćinstva, koji redovan račun za stan plaćate, koliko je potrošeno na prevoz, beskrajno liječenje curenja iz nosa, craft pivo petkom, pokušaji "šetnje" to u teretani itd.
Ako plaćate gotovinom, onda ćete, da biste evidentirali svoje troškove, morati prisjetiti bakinih večeri u kuhinji s gomilom novčanih računa i krotko ponoviti njenu sudbinu. Pokušajte da zapišete svoje troškove olovkom kako biste dodali dodatni štih.
Šalu na stranu, osloboditi se gotovine nije uvijek lako, a zapamtiti plaćanje gotovinom je teško. Stoga je zaista bolje sačuvati račune.
Ako koristite bankovne kartice i bezgotovinsko plaćanje je vaš glavni način plaćanja, tada već imate osnovu za planiranje budžeta, čak i ako za to niste ništa učinili. U mobilnoj aplikaciji ili online bankarstvu obično možete preuzeti izvod i kopirati sve već prikupljene zapise po grupama troškova u Excel tabelu s budžetom. Istina, ne pruža svaka banka ove informacije u probavljivom obliku, ali najveće i najpopularnije vam omogućavaju da ove podatke koristite bez ikakvih problema. Dobit ćete prosječan iznos prihoda i rashoda po mjesecu i godini. To će vam omogućiti da počnete s planiranjem.
Oduvijek sam radio u Google tabelama i ručno postavljao sve proračune, ali sada već postoje dobra rješenja za mobilne aplikacije. Na primjer, aplikacija CoinKeeper vam može pomoći da analizirate svoju potrošnju i procijenite budžet, ali besplatna verzija je vrlo ograničena u upotrebi. Moj favorit je “Zen-Money”, aplikacija štedi vrijeme i sinhronizuje se sa mojom internet bankom svakih 20 minuta (za osobu koja je navikla na ručne računovodstvene poslove, ovo je jednostavno mistično!) - ostaje samo da izvrši rijetke uplate u gotovini , nakon čega se čekovi mogu baciti. Postoji i zgodan sistem podešavanja ako vam nešto ne ide.
Prvi korak: prebrojite svoj prihod
Prije svega, planirajte svoje prihode s njima je lakše, pogotovo ako imate fiksnu platu. Ako ste freelancer, pronađite svoju prosječnu mjesečnu platu.
Prilikom planiranja polazite od principa razboritosti: nadamo se najboljem, ali imajte na umu da će stvarnost biti skromnija. Odnosno, bolje je planirati prihod nešto manji od očekivanog, posebno ako postoji određeni stepen neizvjesnosti (a rashodi su nešto veći, u slučaju nepredviđenih troškova).
Ako imate godišnji bonus za koji ste uvjereni da će biti isplaćen, budite sigurni da imate budžet za njega. Ako ste u nedoumici, nemojte to uzeti u obzir, neka to bude vaša rezerva.
Drugi korak: troškovi studija
Kada saznamo koliki su naši prihodi, možemo razumjeti ograničenje potrošnje koje moramo ispuniti da bismo održali razumnu potrošnju - i naučili kako da štedimo.
Prije svega, preporučujem sastavljanje strukture troškova. Ako ste već prešli uglavnom sa gotovine na bankovne kartice, u njoj će vam opet biti od koristi mobilna aplikacija, troškovi su grupirani u kategorije: apoteke, kafići, knjige, prevoz, supermarketi, itd.
Analizirajte, na osnovu ove liste, na koje kategorije najčešće trošite, ali ne morate koristiti vrlo detaljnu strukturu, to će samo zakomplicirati rad na budžetu. Dovoljno je 6-8 kategorija.
Moji glavni su: hrana i potrepštine za domaćinstvo, plaćanje stanarine, zdravlje i ljepota, sport, odjeća i obuća, putovanja i zabava, troškovi benzina i automobila, obrazovanje. Odvajanje, na primjer, hrane i potrepština za kućanstvo od uobičajenog računa u supermarketu je zamorno – pa bi bilo lakše kombinirati kupovine iz jedne trgovine u jedan artikl.
Nakon što shvatite koliko na šta trošite, napravite plan potrošnje za te kategorije u narednim mjesecu (ili godini, ovisno o tome koliko ste panike zbog toga što morate planirati). Počnite s najočiglednijim i obaveznim troškovima koji se redovno ponavljaju, fokusirajući se na svoju statistiku. I svakako zapamtite jednokratna plaćanja kao što su porez na imovinu, održavanje automobila ili premije osiguranja. Tako ćete shvatiti koliko ćete potrošiti u svakom slučaju - "za život", kako kažu.
Treći korak: uporedite prihode i rashode
Uporedite ono što ste zapisali za troškove i prihode. Ako očekivani troškovi premašuju očekivane prihode, onda je vrijedno pažljivo pogledati svaku stavku i razumjeti da li ima nepotrebnih troškova.
Dakle, da li zaista želite da potrošite 5.500 mesečno na kafu za poneti jer ste previše lijeni da donesete svoju šolju i pakovanje kafe u kancelariju za 800 rubalja - ili ne?
Vrijedi razmisliti o tome.
sta da radim?
Razumijevanje tačno šta i koliko trošite je korisno, čak i ako vam svaki mjesec ostane nešto više. Možda ćete neočekivano otkriti da ste, a da to niste ni znali, počeli trošiti 20.000 rubalja mjesečno na kafiće i restorane otkako vam je povećana plata - iako su dnevni troškovi bili nekako potpuno neprimjetni. Imali ste besplatan novac - ali ste ga koristili kao “dodatak”.
Da biste spriječili da se novac troši na stvari koje niste “odabrali”, morate paziti na “izgubljene” članke, konkretno ih ograničiti – a oslobođeni novac potrošiti na kategoriju koja vam je korisnija, ili počnite ga čuvati.
Ponekad vam samo prebrojavanje troškova može otvoriti oči za loše navike trošenja i promijeniti vam život. Ovo mi se desilo uz kafu, nisam mogao da verujem da trošim 6.000 rubalja mesečno na naviku koja me je nervirala i izazivala nesanicu. Ne, ja volim kafu – ali nekoliko šoljica dnevno se pokazalo nepotrebnim ne samo za moje telo, već i za moj novčanik.
Iskoristio sam svoje profesionalno znanje (i nešto iz neuronauke) da prevarim svog unutrašnjeg kafepijaca i zaradim prihod od toga.
Svaki put kada poželim „ekstra“ kafu, otvorim mobilnu aplikaciju banke i prebacim trošak na moj štedni račun debitne kartice. Ali to nije samo štednja: za čuvanje novca banke daju postotak od uloženog iznosa.
Svaki mjesec dobijem postotak za nepijenje kafe - a ujedno i dopamina, ohrabrenje za razumno finansijsko ponašanje. A pošto ovaj novac mogu da uložim, a kafa koju popijem napusti moje telo bez ikakve koristi, zadovoljstvo iz kasice je veće od zadovoljstva od loše navike.
Kako drugačije možete uštedjeti
Čak i ako nemate malu lošu naviku koja vas košta, redovna ušteda male količine može vam pružiti veliku investiciju. Moja prijateljica sa četiri mlađa brata i sestre, na primjer, kada sam joj pričala o mogućnostima štednje debitnom karticom, otvorila je štedni račun za svako dijete i zamolila rodbinu da šalje 500-1000 rubalja mjesečno, pa da se podijeli iznos podjednako između djece.
Za svaku porodičnu „jedinicu“ takav doprinos je bio neprimjetan, ali za godinu dana djeca su mogla kupiti kompjuter, klavir, monitor, propusnice za bazen i naučne časove, te odlazak u modni kamp - nešto što je njihovo roditelji ne bi mogli bez doprinosa.
Istina, kamata na štedne račune je obično manja nego na stanje na kartici, ali računi pružaju više mogućnosti i lakšeg korištenja: možete ih imenovati, postaviti cilj, vizualizirati ga dodavanjem motivirajuće slike i izračunati vrijeme u kojem može se postići. Na primjer, želite prikupiti 30.000 rubalja za šest mjeseci - mobilna banka će vam ponuditi da uštedite 1.250 sedmično (i to će biti ispravno) i pokazaće koliko ste blizu cilja.
Voila, naučili ste da štedite!
Sljedeći nivo uštede je amortizacija velikih kupovina, odnosno postupna nadoknada kupovne cijene kako vam meteorit ne bi napravio rupu u novčaniku i kako bi “rana” u vašim financijama postepeno zacijelila.
Recimo da ste bili pametni i kupili iPhone za samo 50.000. Znate da će sigurno trajati 3 godine. Podijelite iznos kupovine na 36 mjeseci: ispostavilo se da je otprilike 1.400 rubalja - toliko vas košta mjesečno korištenje pametnog telefona vrijednog 50.000 s vijekom trajanja od 3 godine. Ova procedura je vrlo slična uobičajenoj „uštedi“ za kupovinu, ali ovdje nije važno samo nagomilavanje, već sam smisao ove procedure: shvatite koliko vas mjesečno košta predmet kupovine i postepeno se odvajate od iznos novca koji je srazmjeran trošku njegovog korištenja.
Po prvi put, takav postupak sa budžetom je teško razumljiv: upravo sam potrošio novac, zašto bih ponovo platio?
Ali kako se približavate svojoj sljedećoj kupovini, shvatit ćete da već 3 godine plaćate korištenje iPhone-a - i stoga ste već uštedjeli novac za novi. Nakon kupovine sljedećeg, ponovo počinjete "amortizirati" njegovu cijenu: podijelite cijenu proporcionalno periodu korištenja.
U idealnom slučaju, to radite sa svakom većom kupovinom. Na ovaj način ne samo da možete uštedjeti novac, već i procijeniti stvarnu cijenu stvari koje svakodnevno koristimo. Ali ovaj nivo finansijske pismenosti nije za one sa slabim srcem.
Zašto vam bankovna kartica pomaže da uštedite novac bolje od staklene tegle?
Zapamtite glavno pravilo finansijera: novac mora raditi. Ako vam računi leže ispod dušeka, dobro radite što ste odoljeli iskušenju da ih protraćite. Ali ako u bliskoj budućnosti ne obavite kupovinu koja će vam pomoći da zaradite novac (na primjer, ne kupite novi alat za svoj rad), ili ga ne stavite na kamatu, vrijednost ovog novca će postepeno pasti.
Centralna banka Rusije predviđa inflaciju od 5–5,5% u 2019.: to znači da svaka vaša plava novčanica od 1000 rubalja depresira za 15 kopejki svaki dan.
Samo nemojte odmah žuriti da igrate na valutne razlike, kupujete dionice ili tražite od banke da vam odsječe komad zlatne poluge. Počnite s jednostavnim i sigurnim alatom - debitnom karticom.
Da biste odlučili koju bankovnu karticu odabrati, morate uporediti ko koji procenat nudi.
Ako su ispunjeni određeni uslovi - ne dolazite do kvara, a na kartici vam uvijek ostaje određeni iznos, svaki mjesec trošite određenu svotu novca s kartice ili koristite druge bankarske proizvode - banka može ponuditi povećanu stopu na stanju na računu.
Na primjer, ako trošite više od 3.000 rubalja mjesečno na svoju karticu, Tinkoff će vam dati 6%, ali u Alfa banci i VTB morate potrošiti više od 70.000 odnosno 75.000 rubalja da biste ostvarili isti prihod. Prihodi na kartici se uglavnom akumuliraju na dnevnom stanju, tako da je korisno što duže zadržati novac na kartici, a velike kupovine plaćati u posljednjem trenutku - na taj način možete dobiti kamatu na veći iznos.
Da biste ostvarili još više pogodnosti, svoju debitnu karticu možete učiniti karticom za platu. Ovo pruža neke prednosti: smanjene kamate na kredite i hipoteke i povećane kamate na stanja računa i depozite.
Life hack: ne morate biti stalno zaposleni da biste imali "platnu" karticu! Neke banke vašoj kartici dodeljuju status “plata” ako mjesečno prenosite potreban minimalni iznos sredstava uz napomenu u uplati “plata” – čak i ako je riječ o transferu sa jedne vaše kartice na drugu.
Ako vam prihodi dozvoljavaju, možete imati nekoliko ovih “platnih” kartica u različitim bankama, što vam u budućnosti može pružiti više prednosti pri odabiru banke za dobijanje kredita: nekoliko banaka će imati premijske uslove, a Raiffeisenbank čak nudi i 1% dopune na prihod za ovo za stanje kartice.
Šta je cashback i zašto nam banke vraćaju novac?
Kada je u pitanju plaćanje robe i usluga, kartica je isplativija od gotovine zbog povraćaja novca - to je procenat koji vam banka vraća na kraju meseca od kupovine plaćene karticom.
Banke, naravno, nisu lude da nam samo daju svoj novac. Da biste shvatili odakle dolazi, morate uzeti u obzir da su tri heroja uključena u kupovinu plaćenu karticom: vi, prodavac i banka, koja prebacuje novac sa vašeg računa na račun prodavca.
Prodavac mu plaća proviziju za korištenje usluga banke - a dio toga vam banka vraća, kako biste osjetili ljubav, brigu i spremniji da donesete svoj novac u banku (isplativo je!).
U osnovi, banke vraćaju 1-3% na iznos plaćanja i nude nekoliko kategorija povećanog povrata novca. Tinkoff, na primjer, vraća 1% svih plaćanja, a također nudi, jednom u tri mjeseca, da odaberete tri kategorije od kojih će biti povećan povrat novca od 5%: to mogu biti ljekarne, zabava, restorani, automobili, prijevoz, knjige i još mnogo toga.
Recimo u januaru sam odabrao kategoriju "auto servisi" jer uskoro planiram skupi tehnički pregled i vratit ću 5% njegove cijene na karticu. Moj budžet mi pomaže da shvatim prave kategorije, u kojima se velike kupovine (od kojih se 5% često pokaže kao značajan iznos) planiraju mjesecima unaprijed. Banke nisu budale i ne nude povećane kategorije povrata novca koje su vama korisne, pa je za profitabilnu veliku kupovinu korisno pričekati dok "vrtuljak" ponuda ne stigne do željene vrste robe.
Alfa banka nudi različite kartice sa jednom (ili dvije) kategorije povećanog povrata novca. Na primjer, Cash Back kartica vam omogućava da zaradite 10% na benzinskim pumpama, 5% u kafićima i restoranima i 1% na sve ostale kupovine.
Raiffeisenbank obećava da će vratiti do 3,9% za svaku kupovinu – međutim, uz bodove koji se mogu potrošiti samo kroz katalog nagrada. Ovo stanje čini njihove povrate novca nedovoljno likvidnim. Mnogo je bolje ako je nagrada za kupovinu dopuna vašeg tekućeg računa pravim novcem.
VTB će vam platiti od 1% do 2,5% u zavisnosti od iznosa kupovine: do 15.000 - 1%, do 75.000 - 2%, preko 75.000 - 2.5%. Na karticu možete povezati različite opcije, na primjer, 10% za kategoriju "Auto" ili "Restorani". VTB multicard postala je najbolja bankarska kartica u 2017. prema Banki.ru, jer je Frankenštajnovo čudovište napravljeno od debitne, kreditne i platne kartice u isto vreme. Koristeći ga, možete mjesečno promijeniti jednu od mnogih opcija kao što su povećanje gotovine, povećanje prihoda na računima i depozitima i mnoge druge.
Ako sada osjećate da želite tablete od pohlepe - i više, onda uzmite nekoliko kartica i platite njima, birajući najisplativiju ovisno o kategoriji potrošnje! Ovo će samo zahtijevati veću pažnju.
Važno je znati o kategorijama da ih aplikacija ponekad ne uzima u obzir, pa uvijek provjerite kako je transakcija protekla. Ako kupovina spada u pogrešnu kategoriju, nećete dobiti povrat novca, ali to nije greška aplikacije, već problem klasifikacije vaše kupovine prema mjestu kupovine. Na primjer, kada sam imao povećan povrat novca za opremu, kupio sam pametni telefon u trgovini komunikacija - kupovina je otišla u kategoriju "komunikacije". Brzo sam to vidio i obavijestio banku, prilažući ček. Moja kupovina je preknjižena u kategoriju “elektronika” i na kraju mjeseca sam dobio povrat novca na karticu.
Tu je i odličan lajf hak sa povratom novca: platite karticom u kafićima i prodavnicama za retrogradne prijatelje koji i dalje koriste gotovinu. Prijatelji neće ništa izgubiti ako vam daju gotovinu, a za njih ćete dobiti i povrat novca.
Spremate li se za kupovinu odjeće i obuće, opreme ili masovno sjedenje u restoranu, provjerite aplikaciju za partnere banke koji nude usluge koje su vam potrebne uz veliki popust pri plaćanju karticom. Može da vas odvede do velikog ako budete pažljivi.
Mapa olakšava život
Ako ste financijski blesavi, tada će vas kartica zaštititi od gubitka novca, ispadanja iz džepova u zgužvanim papirićima ili „nestanka“ na nečemu čega se ne možete ni sjetiti. Ako ste tehnofil novčanika koji se zauvijek zaboravlja sa pametnim satom, onda on može postati vaša vreća zlata, ostavljajući vaše džepove i lopove u tramvaju praznima. Ne gubim novac, ali sam povezao karticu sa pametnim satom i ne pokušavam, kao prije, da stavim sto dolara u patike prije trčanja da imam za šta da kupim vodu u povratku.
Pa, osim toga, kartica pomaže u rješavanju najneugodnijih rutinskih pitanja odraslog života. Ako tek počinjete da plaćate svoje račune za struju, komunalije i kazne za automobile, a mogućnost da se hvatate za papire u prljavom poštanskom sandučiću i vučete do banke da platite izgleda kao egzistencijalni problem, opustite se i uključite automatska plaćanja.
Budući da stavljate novac na karticu, pobrinite se da svi računi koji su vam potrebni da preživite budu naplaćeni s nje na vrijeme: samo ćete dobiti obavijest, a ne naknade za kašnjenje.
Ovo može zvučati malo dosadno. Održavanje budžeta, naravno, zahtijeva disciplinu – ali uopće nije tako strašno kao što zamišljate. Za evidentiranje dnevnih troškova potrebno je 10 minuta dnevno uveče. Ali kontrola omogućava planiranje - a to je, u konačnici, sloboda kojoj svi težimo.
Postoji vic da su kod nas jedino plate stabilne. Sve poskupljuje, cijene rastu, ali plate ostaju na istom nivou. I nije uvijek moguće ostvariti veći prihod. Neki ljudi ne uspijevaju biti na pravom mjestu u pravo vrijeme da to urade, dok drugima nedostaje obrazovanje.
U ovom članku ćete naučiti kako da uštedite novac. Metode rada navedene u nastavku pomoći će vam da počnete štedjeti za važnu i dragocjenu kupovinu što je prije moguće.
Navedena tehnika podrazumeva rad na sebi u dve faze. Svaki od njih je važan i mora se ispuniti.
Kako naučiti štedjeti i uštedjeti novac?
Prije svega zapamtite sljedeća dva koraka:
- spasiti;
- uštedjeti.
Prolazimo prvu fazu
Da biste razumjeli kako najbolje uštedjeti i uštedjeti novac, prvo morate pratiti svoje troškove.
Biće dovoljno samo da vodite bilježnicu u koju ćete zapisivati svoje troškove za mjesec. Radi praktičnosti, možete kreirati tabelu - tako ćete brže i lakše sortirati sve troškove u kategorije na kraju mjeseca.
Ako postoji akutni problem s novcem, onda je najbolje prestati jesti nezdravu hranu. To uključuje slatkiše, bombone, čips, krekere, Coca-Colu, proizvode iz McDonald'sa, itd. Ova lista može se nastaviti još dugo.
Ostavimo se loših navika
U vremenima štednje, sve što je štetno po zdravlje očigledno nije ono na šta biste trebali trošiti novac. Uprkos činjenici da je pušenje zvanično priznato kao opasna aktivnost, zbog koje pate pluća i grlo i mogući su maligni tumori, pušača nije manje.
Alkoholna pića također neće uštedjeti vaš budžet. Osim što alkohol uništava moždane ćelije, može isisati i posljednji novac iz vašeg džepa. Uostalom, kako je lepo uveče se naći sa prijateljima i popričati od srca uz čašu.
Ako se potpuno odreknete alkoholnih pića, osjetit ćete koliko ćete više novca imati u novčaniku. Ovo da ne spominjemo zahvalnost od tijela koju ćete dobiti u vidu poboljšanja zdravlja.
Kako naučiti štedjeti i uštedjeti novac? Odbacite sve loše navike i ne gubite vrijeme i novac na njih.
Troškovi komunikacije
Svakog mjeseca dopunjujemo račun mobilnog telefona i plaćamo usluge našeg internet provajdera.
I čini se da to nije puno novca, ali svaki mjesec i dalje opterećuje ljude Ovdje možete uštedjeti novac prelaskom na optimalniju tarifu.
Na primjer, ako koristite internet samo za čitanje vijesti i gledanje kratkih videa, brzina od 100 megabita u sekundi apsolutno nije potrebna. Dovoljno je preći na najjeftiniji paket usluga sa brzinom od 1-5 megabita.
Kada su u pitanju usluge mobilnog operatera, ušteda je u tome da se ne obavljaju skupi pozivi: na brojeve skupih operatera, u inostranstvu, u romingu.
Takođe, ako imate besplatne minute, SMS, MMS, pokušajte da ne prelazite dodijeljeni limit, inače ćete imati dodatne troškove.
dok kupujete?
Dok istražujemo pitanje kako naučiti štedjeti i uštedjeti novac, pogledajmo kupovine koje obavljamo. Ovdje je sve prilično jednostavno, samo trebate slijediti neka pravila. Nije tajna da se odeća koja se prodaje van sezone stavlja na police sa velikim popustom (često oko 50%). Moramo iskoristiti ovo znanje.
Odnosno, ljeti morate kupiti zimske stvari, a zimi - ljetne stvari. Zahvaljujući tome možete uštedjeti mnogo novca.
Još jedan dobar savjet o tome kako naučiti štedjeti novac i uštedjeti novac je da ne morate da vas zavara oglašavanje. Tamo ne govore uvek istinu.
Možete dati smiješan primjer: na TV-u često kažu: "Naša hrana za pse je postala još ukusnija!" A ko testira hranu i kaže da je ova bolja? Da li ljudi ili psi to sami govore? Uvijek biste trebali biti skeptični u vezi s oglašavanjem.
Slična je situacija i sa lijekovima. Naravno, postoje uvozni proizvodi koji nemaju analoga u zemlji. Ali ima i onih koji nisu ništa lošiji od uvoznih. Imaju isti aktivni sastojak, ali iz nekog razloga oglašavanje tjera ljude da kupuju skuplje jer misle da je pouzdaniji.
Zabavljajmo se mudro
Ali to će biti tačno samo ako dođe do katastrofalnog nedostatka novca. U drugim situacijama možete jednostavno preispitati vrste zabave koje imate i kladiti se na jeftinije.
Na primjer, umjesto diskoteke, možete napraviti zabavu kod kuće s prijateljima - ne morate plaćati karte, a kuhinja s pićem je mnogo jeftinija.
Smanjujemo ostale troškove
Apsolutno sav otpad ne može se svrstati u određene kategorije. Vrlo često se u životu dešavaju situacije kada vam je trenutno potrebna neka sitnica. U takvim situacijama važno je jednostavno zapamtiti da vam onih 50-100 rubalja koje potrošite mogu biti od koristi u važnijim stvarima.
Dakle, pogledali smo načine na koje možete smanjiti svoje troškove. Pređimo na pregled nekih načina za uštedu novca koji će vam pomoći da uštedite za svoj san.
Glavna stvar je da sebi postavite jasan zadatak i odredite rokove za njegov završetak, na osnovu vaših prihoda. Naravno, osoba neće moći uštedjeti za novi Rolls Royce ako je njegova plata 40 hiljada rubalja. Mjesečno. Stoga morate trezveno procijeniti svoje sposobnosti.
Hajde da shvatimo kako naučiti uštedjeti novac uz skromna primanja. Da biste to učinili, morate razumjeti koliko možete uštedjeti mjesečno slijedeći gore opisane metode. Zatim otprilike izračunajte iznos novca koji ste spremni potrošiti na kupovinu ili putovanje koje ste planirali i podijelite ga s iznosom mjesečne uštede.
Kao rezultat toga, znat ćete koliko trebate uštedjeti da biste postigli svoj cilj. Razočaranje rezultatom? Postoje dva izlaza iz ove situacije - ili počnite aktivnije štedjeti ili tražiti dodatne izvore prihoda.
Takođe, ne stavljajte novac pod jastuk. Ako tražite odgovor na pitanje kako naučiti uštedjeti novac uz skromna primanja, onda otvorite depozitni račun u banci. Njegov period važenja trebao bi biti isti kao i vrijeme koje ste planirali da postignete cilj.
Štaviše, što je ova banka dalje od vas, to bolje. Otvoren čak ni u jednoj banci, već u nekoliko, koje se nalaze u različitim dijelovima grada. To se može učiniti za one koji primjete da imaju posebno jaku želju da odmah potroše akumulirana sredstva. Nesklonost lutanju gradom i ljudska lijenost jednostavno će obeshrabriti želju za trošenjem novca koji je nakupljen tokom nekoliko mjeseci.
Nemate vremena da dopunite vlastiti depozit? Aktivirajte uslugu ugovornog otpisa sa svoje platne kartice. Veoma je zgodno aktivirati uslugu automatskog zaduživanja. Možete odabrati procenat, postaviti iznos ili dozvoliti banci da automatski zaokruži rublje na računu na deset puta. Da, u 21. veku to nije moguće.
I tako postepeno i ne značajno za vaš džep, novac će biti prebačen na depozit. Takođe je zgodno jer će vam banka to platiti i u vidu kamate na depozit. Naravno, na njima nećete moći zaraditi, ali je sasvim moguće smanjiti utjecaj inflacije na vlastitu štednju.
Gornji materijal će vam pomoći da naučite kako da naučite da uštedite i uštedite novac. Program je efikasan; sve što vam treba je želja i snaga volje.
